你的第一本保险指南（02购前指南：买保险的正确方法）

责任的多少、保额的高低、期限的长短，这三大因素直接决定了保险产品的价格。
什么？保险可以只保一天？是的，保险的保障期限既可以短到一天，也可以长至终身。以期限为标准，保险产品可以分成两类：一类是短期产品，即保险期限不超过一年；一类是长期产品，即保险期限超过一年；10年、20年甚至终身，都属于长期产品。
对于保险来说，也是这样。比如，当你投保了一份一年期重疾险，就相当于加入了一个“未来一年你会不会得重疾”的赌局，时间到了，赌局自然可以散场。既然是以一年为一期计，产品的定价就要参考当下被保险人的年龄来计算了。30岁时购买，价格可能是100元；5年后，价格可能就会涨到400元。这种随年龄增加而上涨的定价策略，叫作自然费率。客户每年交的钱，只负责承担当年的风险。而长期保险产品就不一样了。它的定价方法遵循两个原则：一是均衡费率原则，二是保证费率原则。所谓均衡费率，指的是保险公司将被保险人未来很长一段时间的风险，归并到一起进行定价，而不只是一年的风险。比如，保到70岁或保终身，投保人未来几十年的疾病发生率或者死亡率被累计后算出保费，再按照20年或30年交费的方式进行均摊，价格就确定了。（其实还会考虑利率，但为了简化描述，在不影响正确理解的情况下就不做额外解释了。）所谓保证费率，指的是在你投保的一瞬间，价格便已确定，后期不会增加。对于长期重疾险来说，即使投保人未来的发病率上升，保险公司也不会涨价。最重要的是，在这样一种模式下，长期产品的停售只意味着不接受新客户的购买，但并不影响已经投保的客户，毕竟保障期限不管是终
不过我们不能因此理解为：“一年期产品”是因，“价格低”是果，似乎企业是为了贪图便宜才选择一年期产品。请不要忽视一个重要问题，每个公司都会面临员工离职的问题。尤其是当下，各行各业的员工流动性越来越大，对于在商业世界搏击的各家市场化公司来说，根本就不存在“铁饭碗”的概念。试想，倘若给员工选择长期保险，不管是分10年缴费还是20年缴费，都无法解决员工离职后的缴费问题。不管是公司额外支出还是从员工工资里扣除，团险的投保人和缴费人都是公司。员工离职后，公司自然没有为其缴费的义务。因此，一年期产品可以最大限度地解决这个潜在问题。说到这里，我们发现了一个可怕的问题：如果完全依赖公司保险，我们一旦离职就会面临保险“裸奔”的情况。