关于买保险

我们终将变富：3招抓住财务自由关键点
兰启昌
16个笔记
◆ 2.1 在理财中，最重要的“黄金三角”
他们家真的不普通，他爸是议员
>> 股神巴菲特出生在美国一个普通家庭
◆ 3.2 关于保险，最重要的三条基础知识
>> 投保人可以不全部看完，重点要看保险条款里“保险责任”和“除外责任”那两节。
>> 保险责任是指这款保险产品保障哪些情况；除外责任用来说明保险公司不保障哪些情况。
在看保险条款时，还需要注意一个小细节：等待期。重疾险或医疗险，都设置“等待期”，时间一般是几个月，具体时间根据保险产品而定。在这个阶段内，投保人已经交了保费，但如果生病了，保险公司不会赔付。
>> 一般来讲，每个成年人，在经济条件允许的情况下，都应该配置四种保险：重疾险、医疗险、寿险、意外险。
除此之外，如果你有房产，还应该买房屋财产险。
◆ 3.3 重疾险：生病时，撑起家庭财务支柱
>> 重疾险一旦确诊达到理赔标准，就能得到赔付。这笔钱，患者想怎么花就怎么花。但医疗险不是这样的，它需要投保人凭治疗发票原件到保险机构进行赔付。
>> 此外，还有一点特别大的差别需要注意：重疾险可以叠加赔付。比如，买了3份各50万元的保单，如果出现需要赔付的情况，只要满足条件，这3份保单就会生效，能获赔150万元。
但医疗险与重疾险不同。假如投保人买了两份医疗险，都赔付治病时1万元以上的医疗费用，赔付上限分别为200万元和300万元。
>> 如果投保人生病了，治病花了50万元，1万元以上的部分就只有一份医疗险可以赔偿。因为医疗险是凭治疗发票原件赔付的，而治疗发票只有一份。
>> 如果你30岁左右，我建议配100万元保额的重疾险。如果经济条件允许，可以配150万元～200万元保额的重疾险。一般来说，每款重疾险的保额上限是50万元。重疾险可以叠加投保，所以你可以选择多个保险产品，购置一个保额充足的“保险池”。
>> 因此，在买这类重疾险时，我们要仔细阅读重疾分组，特别要关注最高发的以下6种重疾是否分在不同的组别。
如果这6种重疾都在同一组中，只要发生了一种重疾，其他的重疾就无法赔付。实际上，这个保险的实用性就不高了。如果这6种重疾均匀分布在各组，这个保险产品就比较划算，而且分组越多越好。
>> 除了分组，我们还要关注间隔期和生存期。多次赔付的保险产品，在两次理赔期间，保险公司规定必须有间隔期。每家保险公司的规定不一样：短期的要求90天；长期的要求5年。
与此同时，有些保险，还要求在第二次、第三次重疾确诊后，有一段生存期，如14天、30天。投保人再次确诊以后，在生存期内如果死亡了，保险公司就不会再理赔。
>> 此外，在两次理赔期间，保险公司还会设置比较严格的康复邀请，需要投保人提供医疗证明，即证明自己上一次的重疾已经治愈。
以上这些要求，相当于给多次赔付设置了“多重门槛”，保险公司这么做，一方面是为了降低赔付概率；另一方面也是为了让保险产品价格不至于特别高。
>> 保险行业有一个词，叫作“标准体”，是指身体状况符合保险公司对“健康”的定义，不需要额外加费。但是，现代人的工作压力越来越大，即使年纪轻轻，身体也可能有各种小毛病，很多人都不是“标准体”了。在投保时，一定要根据保险条款，认真了解，这是避免损失的最好方法。
一般特别严重的疾病，大家都容易辨别，恰恰是一些处于中间地带的疾病，很可能被忽略。我总结了一下，如果身体患有或者曾患有以下疾病，在投保重疾险时，需要仔细留意：
遇到上述情况，一般可以通过以下三种方法来解决。
◆ 3.4 医疗险：杠杆率高，对医保形成补充
>> 购买医疗险的三大要点
>> 第一，是否包含住院医疗
>> 第二，保额范围：免赔额和保额上限。
>> 在买医疗险时，还要关注它能够赔付的保额上限