1.3 草帽曲线

草帽曲线
“赚钱一阵子，花钱一辈子”
    我们用短短的职业生涯
    却承载整个人生所背负的责任
    35年养80年
    日常生活费用
    应急准备金
    买房买车
    结婚生育
    养育儿女
    财富蓄水池
    赡养老人
    退休准备
    
         “财务保障，顾名思义，就是如果你今天突然被炒鱿鱼或紧急需要一笔医疗费，能够有钱立刻支付，帮家庭暂时渡过这道难关。一般而言，准备一笔备用金就行了。'
         “像你这样还没有成家的年轻人，”我指指阿逊，“3~6个月的薪水也就够了。家庭的话，每月开销会多一些。况且人到中年，失业后重新找到工作的时间较长，生病也不如年轻人能快速恢复、回到职场。因此，建议至少准备6个月以上的备用金。这些备用金可以购买货币基金等短期产品，有小小的利息收入，也能随时取出。财务保障只能应付短期的财务问题。”
        "财务安全'是指，财务状况足以应付未来所有的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机。在理财界，衡量是否达到财务安全有八个指标：
         “第一，是否有稳定、充足的收入，收入必须持续且稳定，并且还必须与生活水平相匹配。
         第二，个人是否有发展的潜力，主要指本职工作能否升职加薪、创业的生意能否盈利。
        第三，是否有充足的现金准备，即财务保障提到的备用金是否足够。  
        “第四，是否有适当的住房，每个家庭对住房的需求不同，以自己的心理需求为准。       
        第五，是否购买了适当的财产和人身保险，尤其是家庭收入的顶梁柱需要购买一定的保险，以预防突然身故或因疾病而无法工作给家庭带来的冲击。
         “第六，是否有收益稳定的投资，收益稳定最重要。
         “第七，是否享受社会保障。
         “第八，是否有额外的养老保障计划。
        我继续说道：“当你每月的被动收入超过了每月支出时，我们就说你达到了财务自由。财务自由是每一位理财人的财务目标。"如图2-1所示。
财务自由
         “这是一个非常重要的概念。所谓被动收入'，是指不需要你付出大量时间和精力，就能不断将钱放入你口袋的收入。，你每天去上班，赚的工资不是被动收入。因为只要你停止工作，收入也就没了。”
        “哪些是被动收入呢？"阿逊还挺投入。
        “比如出租的房屋，你出去旅行几个月，它依然每个月为你赚房租。只有在租客交替和维护房屋时，才需要提供短暂和少量的服务。再如银行利息、收息股或债券，你只要买了，就可以定期收到利息。又如盈利中公司的股份，你不需要成为公司的日常运营者，仅是财务投资者，持有一部分甚至小部分股份，就可以定期得到分红。还有文字、音乐、游戏等产生的版权收入等。
        “财务自由最重要的是财务再生能力。不是数量上的几百、上千万元，而是搭建一个架构，由不同的渠道不断带给你收入，而不需要你投入太多时间和精力。“好比牧场主的羊群，那些母羊可以挤羊奶、剃羊毛做衣服，但最重要的是母羊能生羊宝宝。羊宝宝长大后又是一批母羊，形成了滚雪球的效应，越滚越大，你的羊就越来越多。之后，你会分成不同的羊圈进行管理，就算偶尔因疾病死掉了一批母羊，但只要你还有火种，就还有再生的能力，你就不会惧怕。
鸭舌帽曲线
“被动收入超过日常支出”
        我继续说：“数学能手，我再问你。既然提早收利息能带来这么大的收获，是不是每天结算一次利息更好？或者每分、每秒结算一次利息，是不是就会多很多收入？”
        “我再也不上当了。素素，你去百度吧。哥哥我罢工！我要吃饭！”阿逊大吼。
         我笑着说：“这种每年计息次数接近无穷多次的复利方式，称为'连续复利。经过计算，数学家发现，一月结算一次利息和一日结算一次利息差不多，和连续复利的结果也差不多。所以，如果年利率一样。每月结算一次利息已是最优。
         “哦！这是第三个问题的答案。”阿逊反应很快。
      “没错。银行理财产品，
    如果年利率一样，就买每月结算一次的。当然，银行不会这么傻，不同时间结算的，提供的年利率也不同。
       我说道：“除了用来储蓄，复利还能用来估算通货膨胀后货币贬值的程度。金融学里有一个72法则，是以复利为原理，用以估算投资翻倍或货币贬值减半所需要的时间的。
       3.1投资翻倍所需要的时间我接着说道：“比如，借给隔壁老王的10万元，如果复利利息是8%，那么什么时候能翻倍到20万元呢？公式是：72/8（增长率）=9年。也就是说，每年收益率为8%，用复利的方式计算，大概需要9年的时间，10万元就可以变成20万元。”
        3.2货币贬值减半所需要的时间
我又说道：“比如，借给隔壁老王的10万元，按每年通胀率3。5%来计算，多久以后10万元的购买力只相当于5万元呢？。公式是：72/3。5（通胀率）=20。57年。也就是说，购买力减半所需时间为20年。
资产流动性比率=流动资产/月支出这个数据反映的是，当你紧急需要用钱的时候，能迅速变现又不会带来损失的资产量。参考值是3。也就是说，每个家庭至少应该预留3倍开支的金额作为日常备用金，投资于能迅速套现的活期、余额宝或货币基金等投资品种，尽管收益率不高，但流动性很强。
如果数值低于3，就需要控制支出或增加备用金。
如果数值远高于3，则意味着放在低收益、高流动性产品上的资金过多，可以释放一部分去投资较长期、收益较高的产品。

5.6.2负债收入比
负债收入比=月负债支出/月收入负债收入比主要评估家庭能否承担当前的负债水平。参考值是40%。如果数值低于40%，侧说明家庭目前能够应付债务；如果数值低于20%，则可以适当增加低利率的贷款，如给房子加按，以抵消通胀，并投资稳定且收益高于贷款利率的债券或理财产品；如果数值超过40%，则意味着负债过高，已超过家庭的承受能力，要进一步控制消费，增加收入，尽快提前清掉一部分债务。
5.6.3投资合理比
投资合理比=投资资产/净资产
投资合理比主要评估家庭通过投资让资产保值、增值的能力。年轻人的参考值为20%，家庭的参考值为50%。投资资产包括金融资产和投资类固定资产的总和。如果远超过参考值，则应适当减少投资，降低风险；如果远低于参考值，则要思考如何盘活一部分资金用于投资，以提高净资产规模。
目标设定理论，认为目标能把人的需要转变为动机，使人们的行为朝着一定的方向努力，并将自己的行为结果与既定的目标相对照，及时进行调整和修正，从而能实现目标。”
        阿斐茫然：“不明白。简单点？”我尽量用简单的语言解释道：“目标本身就有助于帮助我们实现目标。好比在远处竖了一面鲜红色的大旗，你看着那面红旗，就会朝着那个方向前进，因而少走了很多弯路。也就是说，有了明确的目标，我们多多少少会多做一些与目标相关的行为。相应地，就少做了一些与目标无关的行为。
        “其次，根据这面红旗离自己的远近，你会调整自己步伐的速度。也即，在实施的过程中，你会根据离目标的远近、实现难度的大小，来调整自己努力的程度。
        “此外，前面有一面红旗，每当你累了、烦了、想放弃的时候，再看一眼这面红旗，你就会再多走几步。明确的目标会影响人们行为的持久性，使大家在遇到挫折时，比没有目标做出更多的努力。”
拖延是人的本性。设定明确的、有时间限定的目标，有利于缓解拖延程度。更重要的是，要学会把宏大的目标分割成一个个马上可以执行的小目标。这些小目标必须立刻可以执行。比如，减肥10斤'就难以执行，但'每周运动5小时'或'每天晚饭后不吃零食就可以执行。
         “60岁前存下500万元退休金'的目标，看上去太过宏大，但在不算复利的情况下，简单把目标切分到每月，也不过每月存下1万多元。如今虽说不容易，需要多接几单外快，再节省一些才能达到。但随着工作经验的增加，薪水也会上涨，也许如今的副业会成为之后的大生意，那时候每个月存1万多元已不再是难事。
         “人脑需要立即性回馈。每一个小目标的完成，都会带来成就感，推动你去完成下一个目标。当小目标不断被实现后，你的信心就会越来越强，你实现大目标的欲望也就逐渐加强。你还可以给自己设计一些阶段性的奖赏。当完成一些小目标后，奖励一下自己。
        “定期审视大目标的进展情况也非常重要。我们之所以拖延，常常是因为觉得大目标与实际情况偏离太远，不可能实现，才会索性放弃。定期审视进程，可以让我们知道哪些地方做得较好，哪些地方需要改进，实施目标的进度是否需要调整，让计划变得更加切实可行。
        在决定结婚前，男女双方就应该把事情摊开来讲清楚。把事情想得越琐碎、越细，之后的矛盾就会越少。
不是说理财就是理人生吗？一个人理财的态度，很大程度上就是他品性的体现。从他管理钱的态度，就知道他有没有责任心；做事是基于理性，还是喜欢意气用事；眼光够不够长远对生活的要求是否与你匹配；甚至能看出部分价值观。”
         我说：“要想区分需要'和想要'，主要有四大原则。
       “第一，重品质而非品牌。买包包是需要，买几万元的包包就是想要'。吃午餐是需要'，吃昂贵的米其林餐就是'想要'。
         “第二，买了不用的东西就是想要。发现一件衣服很久没穿过，那就是想要'而不是需要。
        “第三，数量过多就是想要。买了两三个包包，还想再买就是想要'。
       “第四，追潮流就是想要'。
我：“是不是良性负债，要看支付的贷款成本是否低于机会成本。如果低于，就是良性负债；如果高于，则是不良负债。”
阿逊：“什么叫机会成本？”
我：“所谓机会成本，就是在面临多个选择时，被放弃的选择中价值最高的那个选择所带来的收益。假设隔壁老王手里有100万元，他借了10厘的贷款没还。他这100万元，如果用来还贷款，就能省下10厘；用来买理财产品，只能获得3。5厘；买基金，平均能获得8厘；投资房地产，收息2厘，楼价涨幅年均7厘；
         大家常犯的错误是一直等到积累了大量的资金或一个符合自己目标的特定投资对象出现时，才开始投资。创造财富的关键是尽早动手，并勤加打理。从小额投资做起，练习投资技能，积累投资经验，日积月累，持之以恒，一步步积累财富。当投资技巧更娴熟之后，比较各项投资的收益率，重组资产，以获得更高的收益。