《守卫财富》试读：危机降临，理财思路要调整

第三章 危机降临，理财思路要调整 金融危机下能投资吗？还是把钱锁在保险箱里最安全？一场金融危机让很多以往"瞎"理财的人们开始反省。俗话说得好："你不理财，财不理你！"其实在金融危机下，选择正确的理财方法也同样能让你的荷包不缩水。 你不理财，财不理你 你不理财，财不理你。2008年的全球经济大萧条，大部分打工者都早早回家了。我们说，这问题很大一部分原因出在公司顶层领导。其实是他们理财的观念错误让公司在市场危机中迷失了方向。 理财是生活中最大的学问，因为它就是你生活的根源，没有了它，那么你就是生活中容易失败的人。拥有一个强大的理财队伍，不仅关系到公司生存的寿命，还牵涉到下层几千家庭的生活。然而，实际情况是有不少公司就倒在了金融危机这个没有硝烟的战场上。 "其实，中小投资者中约有九成不懂理财产品。"国际金融理财师李智海大胆评论道。例如收益与预期收益的区别，一些市民在购买个人理财产品时，由于对其性质不了解，往往认为只要买了投资理财产品就能获得高于同期银行储蓄利率的收益，把"预期收益"理解为"收益"，而对需承担的投资风险、合同条款等知之甚少。这样的水平就是有"剑"你也使不出！又怎么能上"战场"呢？预期收益≠实际收益，成熟的投资者应当记住，理财期满最终实现的收益，很可能与预期收益有偏差。口头宣传≠合同约定，投资者们对理财产品应有清醒的认识，它们既不是储蓄，也不是摇钱树，而是收益与风险并存的投资渠道，真正使投资赢利的唯一途径便是：魔鬼在细节。 理财需要有较高的水平。不然做风险大的投资、请不会理财的人员，这样理财那就是风险加冒险。 小到我们百姓家，会理财就能在很大程度上掌握人生的方向，不会理财就不会生活！ 有这么一个家庭，夫妻双双下岗，家庭月收入不固定，每月约700元，家庭存款40 000元。女主人先是经亲戚推荐到外地一个县城的房地产公司做会计，每月800元。伙食和日用品她每月严格控制在300元，余500元寄回家。男主人留守在家，以便照顾儿子。他很潇洒，每天把自己和儿子的早点连午饭做好，就出门钓鱼去了。男主人一天三餐很简单，蒸鱼煎鱼焖鱼炸鱼轮着吃，爷俩靠这500元生活，还能存下200。时间长了孩子受不了，而且马上要中考了，女主人干了一年就回省城了，之后在一家物业公司做后勤，每月600元，男的给人送水，每月350元。 生活稳定后，女主人每天精心调配伙食，尽可能做到营养丰富。菜一般下午下班后买，这样能便宜些。爷俩夏天两三身T恤短裤，冬天两身外套。女主人每个夏天会买两件十来元的新衣，冬天自己织毛外套，好看又省钱。这期间，每月家里可存300元，儿子考上了重点高中，住校，开销增加了。厂里搞清算，夫妻每人20多年的工龄被4万元买断。 细想这几年他们家每月收入没超过1000元，好在双方都没负担，两边的老人收入也比他们强，兄弟姐妹也不错。双方父母老说要"支援"他们一些，被他们夫妻拒绝了。只要身体好，相信靠自己能过上好日子。现在的40 000元存款，得留着给儿子上大学用。 这算得上是个幸福的家庭，他们的幸福来自于他们会理财。那么不会理财的人，生活又会是什么样呢？ 这个家庭的男主人30岁，公司职员，已婚没有小孩，家庭月收入4000元，存款约70 000元，已获产权60平方米公房一套。每月生活基本开支1800元，不可预见开支300元，孝敬双方父母400元，储蓄1500元，没有需要交纳的保险。男主人是某公司职员，每月工资加奖金、福利约2500元，妻子是学校教师，每月收入1500元。客观来说，每月4000元的固定收入，已算中等水平，两份体面稳定的工作，一个温馨的小家，应该算得上幸福美满了，可男主人却形容自己是"热屋顶上的猫"。这是为什么呢？ 婚前，男主人一直过着很潇洒的单身白领生活，没有积蓄，只留下了难以收回的14 000元外债。借钱的两位，一个是昔日同窗，一个是老交情的同事。现今，一位跑到广东打工，一位调走了，谁也没提还钱的事儿。夫妻俩的父母都已退休，每人每月退休金只有五六百元，没什么积蓄。夫妻俩约定每月孝敬父母400元。 去年，岳母生病，两人垫进了1500元。那点微薄的积蓄怎么够用？三十而立，父母多次催促，该要个孩子了。一打听，如今养孩子费用太高，生下来头半年，每月得四五千，以后每月也得一千多，还是等两年再说吧。再说，房子比较小，过二人世界还行，要有了孩子，再请个保姆就局促了。男主人的理想是在生孩子之前买套100平方米的房子，把现在的房子出租作月供。可两人的积蓄勉强够首付，无力装修新房了。不足70000元的积蓄，老人、孩子和房子样样得兼顾，怎么让人不着急?原来不会理财的日子就这样。当要承担家庭压力时，不知道理财就只能叫急了。 我们谁都想要一个稳定的生活。那么，你就一定要学会理财，你不理财，财不理你！ 幸福是"计划"出来的 世间总有许许多多的意外发生，就好似这场金融危机，使得许多人原本完美的生活遭受了重创。在这个时期，只有通过理财来管理好我们的生命，让我们仅有的一次生命不会浑浑噩噩地流掉。让工作的脚步慢下来，对财富没过多的追求、适可而止，对自己多一点宽容，该玩就玩，该歇就歇，要在健康、快乐、富裕、幸福中享受人生。 说到消费，无非是衣食住行。尤其对那些上有老下有小的人而言，最重要的就是要安排好家庭"四金"，也就是家庭中最大的几笔资金。最重要的一笔就是购房准备金了。对于很多家庭来说，买房会是最重要的一件事。找个面积适度，让人感到舒适，环境好有利于健康，城市设施又配套，生活能够方便，通风、采光、朝向、位置、户型合适，有足够舒适度的房子，对于身体的休整与恢复都是必不可少的，最重要的是房子能让我们拥有安全感。 其次就是孩子的教育基金了。如今都是独生子女，事关孩子都不会是小事，为了孩子的教育多数家庭都不会有一点马虎。 再次就是夫妻养老金。随着对自身的长远规划，养老金的筹备变得越来越重要了。在金融危机下，那些曾经还不太在意准备养老金的人都会有所改变了，趁着还能赚钱的时候通过理财有点积蓄，获得一些"工薪"阶层以外的收入是多数中年人会思考的内容。还有一个就是风险保障金。面对灾难的防范是保障家庭幸福的关键。2008年发生了很多人为无法控制的天灾，这时候，如果提早防范就会少受损失。 2005年，各大媒体都在重要版面上发了一条新闻：4月10日，著名画家陈逸飞因消化道出血，在上海华山医院去世。这位才华横溢、精力过人的画家突然去世，确实令人震惊。号称"商人里最成功的艺术家，艺术家里最成功的商人"的陈逸飞，在那么多领域都获得了巨大的成功，令人惊叹。一个人这么有才华、这么走运已经够让人叹服了；而这么一个精力充沛的人，竟因过度劳累，被一个小小的"胃出血"夺去了生命，在钦佩与惋惜之外，更有一份遗憾在心头挥之不去。 在幸福的天平上，财富和成功都是一个重要的砝码，然而等到生命消逝的时候，一切都会显得无力。理财不仅仅是要理出富裕，理出所谓的"有形资产"；更重要的是理出"无形资产"，理出舒适、理出美好、理出自由、理出安全来。其实，真正给你的人生带来幸福感的，恰恰是这些无形资产。人生的智慧就在于：我们应该将金钱玩于股掌之中，而不是被金钱玩于股掌之中！尤其是在金融危机面前，需要我们有更高的智慧来理财。 一个家庭主妇的理财秘诀 有钱没钱都一样可以理财。作为一名工薪阶层的家庭主妇，倘若是持家有道，也一定会有不少理财心得。最近的金融危机让很多人都尝到了金融危机给家庭带来的酸甜苦辣。 只是一名普通职员的丽丽是一个温柔婉丽的家庭主妇，家里的收入就只靠夫妇两人的工资。在公司同事中，日子也只能算得上是中等。在金融危机没有爆发前丽丽一直觉得日子过得不紧不慢，钱虽然不多，但也够花，就算不精打细算，每个月也还是会多少有些结余。但是自从2008年年初物价上涨开始，她才有了些被"雷到"，也算是用实践上了一课。通过摸索，她终于有了自己的理财三部曲-- 量入为出消费、妥善计划投资、挖掘潜力开源。 说到量入为出消费，丽丽开始滔滔不绝了：自从物价上涨，夫妻俩的日常开支一下子多了许多，平时的随意消费让她感到了紧张。丽丽开始学会了精打细算。以前从不逛菜市场的她开始频繁出入与超市相比价格相对便宜的菜市场了。尽管菜市场离家的距离较远，但每个礼拜她还是会去逛上一次。为了节约时间、减少购物次数，她每次都会买好一周的所需。这一番算下来，发现一个月竟然可以省下不少开支。而且丽丽还在这种精打细算的生活中找到了不少乐趣，现在的丽丽常常还会跟一些主妇们讨论节约之道呢。 再说说妥善计划投资。丽丽是一个典型的"房奴"。原来每个月节约下的工资总是被存到银行用来积极偿还贷款的本金，而这只是为了减少一些利息的支付。但是随着贷款利率的几次下调，贷款成本降低后，丽丽适时调整了还款的计划，她把多余的钱用于购买定投基金做储备。她计划着这些投资都是不急于有回报的，反正在金融危机下这些基金都降了很多，购买一些搁在那里"长线操作"，相信金融危机过后应该会有些回报。 再说到挖掘潜力开源，丽丽就更有话说了。毕竟现在的双职工家庭很担心失业或者企业效益不好、大幅度减薪这类事情发生。丽丽为了以防万一，努力地在思考着工作之外的赚钱机会。 丽丽发现为外国留学生提供Homestay是一件不错的事情。尽管这在国外已经很普遍了，但是在中国还只有北京、上海一些大城市有，而且这些城市也刚处于起步阶段。通过一些必要的手续，她开始在家接待一些留学生，在丰富生活之余还得到了不菲的报酬。这让她很高兴。另外，丽丽还利用上班之余开了一家网店，经过一段时间的摸索后也经营得挺红火。如今的丽丽就算是不上班也照样能生存。尽管金融危机还没有过去，但居安思危的丽丽可是一点也不担心了。 很多时候，人们往往只有在逆境中才能去思考很多东西。像丽丽那样未雨绸缪地安排生活，不管有钱没钱都注重理财，就算是平凡的日子也能过得精彩纷呈。 像养宠物一样养钱 最近几个月，身边很多人都悄然发生着变化。 杨小姐大学毕业后主要从事通信设备的研发、生产、营销和服务工作，是某公司白领，月收入6000元左右。她一直认为自己所在的公司规模不小，只要自己不出意外，在公司长期工作下去，就一直能保持白领级别的收入水平。以前的她，像很多80后一样，理财观念是"会花才能挣"，追求着"月光"，每天都会想着法儿过着小资的浪漫生活，每个月将1600元用于银行还贷，剩余的钱基本上是全部花掉了，有长假的时候还要从积蓄中提钱外出旅游。对于杨小姐而言，享受当下就是人生最美好的事情，就算工作几年下来存折里还是空空如也也没有关系。但是最近，她的同事都发现了她的变化，她不但开始每天中午用公司的微波炉热自己做的盒饭，上下班都放弃了打车，转而挤公交，甚至平时都很少出去逛街购物了。同事们都忍不住好奇地问她是不是最近出了事？杨小姐每次听到这样的问题都会满脸憧憬地说："非也，只是积谷防饥。" 面对这场金融风暴，相当长的时间内，电视、网站上铺天盖地的都是各国遭受金融风暴后的影响，许多大型公司、银行机构纷纷破产倒闭，数以万计的员工瞬间失去了工作，失去了收入来源，因此杨小姐也对未来透出了些许担忧，她说："许多白领阶层的年轻人都喜欢享受超前消费或赚多少就花多少，没有积蓄。如此一来，一旦金融危机波及，事业陷入低迷，或所在公司出现危机，突然失去工作，那他们就会很难抵御经济上的冲击，难以保证正常生活。"杨小姐认为，在过好当下的同时，至少需要按照每个月最低生活水平，预留足够一年生活的备用金，以备不时之需。杨小姐算了一下，对她来说，她需要预留每月按揭支出、每月至少1000元的生活费及一些适当的应急资金，这样一来，存折中至少需要保证35 000元的存款，只有这样才能算是"家中有粮，心中不慌"。 有此打算的杨小姐决定立即开始有计划的消费。于是，就出现了之前同事看到的那一幕。通过一系列有计划的做法，杨小姐将每月的开支压缩到了1500元之内，如此算来，很快，杨小姐就能做到"积谷防饥"了。 对于杨小姐的做法，理财专家有感而发：在美国次贷危机刚刚爆发的时候，许多人都没有想过会牵连这么广，紧接着就发生了全球性的金融风暴。对于年轻的白领人士来说，他们或许认为自己目前生活都还堪称"美好"，还没有到需要理财的时候。事实上，让自己具有抵御风险的能力也可以算得上是一种理财。其实，不仅只是在当下受金融危机波及的时候，我们每一个人在平时也都应该学会"积谷防饥"，有备无患。 必须远离的六大理财误区 很多人都会走向一些理财误区。这些误区大致可以分为如下六个方面。 1. 理财是有钱人的事情，没钱无须理财 事实上，工薪家庭更需要理财，与有钱人相比，他们面临着更大的教育、养老、医疗、购房等方面的压力。他们更需要靠理财来增长财富。 2. 理财了就不用买保险了 其实这也是一个误区。保险主要起到保障作用，没有保险的理财规划就是无本之木。 3. 投资操作强调"短、平、快"，而事实上并非短线频繁操作赚钱就多 4. 盲目跟风，冲动购买 喜欢在最热门的时候进入，但是要知道，此时往往是最高价的时候，并不划算，要货比三家，理性投资、独立思考才是上策。 5. 喜欢把资金过度集中或过度分散，孤注一掷 这样做往往会把自己陷于不利之地，前者让你无法分散风险，后者让你投资追踪困难，无法提高效率。 6. 敢输不敢赢 比如说股票，一涨了就卖，越跌越不舍得卖。这也是错误的。一般说来，用于理财的可投资品种主要包括金融类投资品种和非金融类投资品种两类。金融类的投资品种主要有：储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托。非金融类的投资品种主要有：房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等。 针对很多人在金融危机下的盲目与胆怯，专家将人生分为理财五阶段。 单身阶段：这一阶段大约有3～5年时间，从参加工作到结婚，收入低却花销大的阶段。在这一阶段的理财重点不在于获利而在于积累经验。理财专家建议除去生活费的结余进行规划，其中60%用于风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种；30%作为定期储蓄，买债券或者债券型基金等安全投资；剩下的作为活期储蓄以备不时之需。 家庭形成阶段：这一阶段有1～5年时间。这时组成家庭结婚生子是人生重大的事情，经济收入趋于稳定，重点在于合理安排家庭建设支出。专家建议在这个阶段把50%结余收入购买股票或成长型基金；35%买债券、保险；15%活期储蓄。 子女教育阶段：这一阶段有20年时间，孩子的教育、生活费用猛增。专家建议从股票和保险中分出一部分用于存款或购买国债，用于教育费用。 家庭成熟阶段：这一阶段大概有15年时间。子女在这个阶段基本上已经工作、本人也到了退休年龄，是人生、收入的高峰期。这时非常有利于积累财富，可以把重点放在扩大投资上。专家建议，可以用50%的资金购买股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%用于家庭紧急备用。临近退休时应适当减少风险投资的比例，偏重养老、健康、重大疾病险，制定合适的养老计划。 退休阶段：这一阶段无论是投资还是消费往往都较为保守，理财也是以身体健康为先，财富第二，以稳健安全保值为目的。专家建议老年人可用10%的资金购买股票，把50%的资金用于定期储蓄、债券；40%的资金活期储蓄或者直接转给下一代。 总之在一个家庭中，就算没有把理财规划得这般清楚，至少也应该坚持80定律：股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。 不要把鸡蛋放在同一个篮子里 不要把鸡蛋放在同一个篮子里！这是投资业内最常讲的一句话。不过鸡蛋本来就是易碎品，放在哪里都会不安全。把所有的资金都用来买鸡蛋，原本就是一件相当危险的事情，风险很高。再比如说，我们如果把资金不仅仅买鸡蛋，还买鸭蛋、鹅蛋、鹌鹑蛋呢，这样行不行？明眼人一看就知道，这样也不行。无论是什么蛋，都一样是易碎品，虽然看上去是分散了，但是事实上并没有改变。这样只是分散了投资却没有分散风险。所以在投资时，光注意品种还不行，还要注意其相似度和相关程度。 比方说证券投资，一些人为了"分散投资"，用十万元买了十几个基金，但是买的都是股票型基金，这就没必要了。因为股票型基金本身就是高风险基金，买十几种就好比买了很多不同品种的蛋放在同一个篮子里，看似品种不同，但由于太过相似而没有了区分的意义。 如果你只有十万元的资金，那你不如把购买股票型基金的品种降到3～5个，注意要保证其重仓股是不重叠的。除此之外，你最好还要配备一些低风险或无风险的投资品种。低风险的投资品种中债券或债券型基金都是不错的选择；而无风险的投资品种比如货币基金就几乎可以忽略其风险。 如果购买的股票型基金量很大，那么可以选择投资于LOF基金和ETF基金进行一级市场和二级市场之间的套利。不过这对于中小型投资者而言，最具有投资价值的当算指数基金和封闭式基金了。而那些所谓的主动型开放式基金虽自诩能战胜市场，但也没有什么可信度，就算他们真能在某一时战胜市场，但也绝无法长期获胜。相比之下，指数基金尤其是被动跟踪市场指数的基金(比如ETF)可信度更高一些，而且指数基金尤其是ETF的交易费用和管理费用大大低于主动性基金-- 在长期投资的时候，哪怕是很小的差别最后都会被放大许多。再有就是每年征收的管理费和托管费及福利效应都是需要考虑的内容。 谈到封闭式基金，我们至少可以列举其两大优势：一是封闭式管理，不会受到基民的非理性赎回和申购的影响；二是折价率加分红创造出的超额收益。在所有的基金中，封闭式基金所需要的交易费用是最低的。 如果选择债券型基金的话最好选纯债券基金。在选择时一定要注意区分假债券型基金，也就是那些所谓的"通过少量购买股票获取较高收益"的债券型基金，可以想象，如果你想取得高收益为什么不选择买股票型基金或直接就买股票呢？ 此外，还有货币型基金，但这其实是一种现金管理工具。所以最好不要指望它能给你带来多高额的回报。它们一般以一年定期存款的税后利率为参照标准，不过其流动性要大大好于定期存款。所以，当手中有闲钱但暂时又没有合适的投资对象时，货币型基金是个不错的选择。 股票型基金(或股票)、债券型基金、货币型基金是相关度较低的几种基金，做证券投资的时候，为了分散风险，你可以配置好这三者之间的比例。另外，你还可以眼界放开点，最好是适度投资一些另类基金和海外基金：所谓另类基金是指投资石油商品的石油基金，投资农产品的农产品基金，投资黄金商品的黄金基金，投资房地产的房地产信托基金等；海外基金指的是投资海外市场的基金，比如美国市场、亚太市场、欧洲市场、南美市场等，所谓"东边不亮西边亮"，这至少可以防止"一荣俱荣，一损俱损"，从而降低风险。 当然，投资绝不仅仅是在基金一个方面。以上仅仅是抛砖引玉，各位可以举一反三选择合适的理财投资方式。 五招让你变得更有钱 金融危机下的理财之道是什么？有时候不仅没赚到钱，还把自己的本钱赔了进去，更有甚者不知不觉背上了债务，这到底是为什么？在当今的社会里谁都想让自己变得更有钱，但是由于许多人没有正确的理财知识也不懂法律知识，理财规划过于盲目，最后变得身无分文。 那么怎样才能使自己变得更有钱？以下几点意见供大家参考。 1. 要"挣" 也就是利用一切可以挣钱的机会多挣钱，比如单位的节假日值班，工厂的假日加班，这时的工资往往是平时的2～3倍。所以如果没有特别的事或者可以坚持，那么你一定不要放弃这难得的赚钱机会。 2. 要"堵" 就是提醒你要合理地花钱，理性地花钱，现在各个商家的促销手段越来越多，金融危机下更是为了刺激消费而各出奇招，如果你受他们的吸引导致不理性消费，那你挣得再多也只能是"肉包子打狗"。 3. 要"赚" 仅靠工资攒钱是不能让你变富的。只有利用钱再生钱，多学习金融知识，合理的储蓄计划，股票基金投资、收藏等各种投资渠道让钱变得更多。 4. 要"防" 防什么？就是要防止钱的流失，在选择投资时一定要做好充分的准备，不熟悉的不做，不能自己参与的不做，不给信用差的人担保贷款。 若是有人向你借款，那你一定要遵循如下几条原则。 (1) 借款手续要认真履行，《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第四条指出：人民法院审理借贷案件的起诉时，应要求原告提供书面借据，无书面借据的，应提供必要的事实根据。对于不具备上述条件的起诉，裁定不予受理。 (2) 对方借款用途合法，《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第十一条指出：出借人明知借款人为了非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。对双方的违法借贷行为，还可以予以训诫，收缴进行非法活动的财物和非法所得，并可依照法律规定处以罚款、拘留。 (3) 借款利率要在规定利率内，《合同法》规定：民间借贷利率可适当高出银行的借贷利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保护。 (4) 催要借款必须注重时效，我国《民法通则》135条规定，"向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为2年，法律另有规定的除外。也就是说，借款到期后2年以内，债权人没要求债务人归还的，超过2年则法律不予保护。" 5. 要"保" 常言说得好：天有不测风云，人有旦夕祸福。虽说一些风险不能避免，但是若能在风险发生时得到一些经济上的补偿，那就能减少很多损失。 家庭理财就是制定合理的财务规划，如果你能遵照以上五条，制定一个恰当的财务规划，然后再坚持的参照执行，那一定能使你变得更有钱。 困境投资，更需谨慎 在发生金融危机后的市场中，往往会出现企业破产或重组，在这种趋势下我们还要不要做投资？答案是肯定的。此时正是投资的好时机。那么应该怎样做投资？ 谈到做投资，大家都希望能够高抛低吸，可是，专业投资人士都自叹难以做到这一点，普通投资者就更不用说了。对于每个投资人来说，通过长期投资，获得市场的平均收益率才是比较合理的预期。 王银是一家童装店的老板，这次全球金融危机对他来说最大的感受是消费者花钱越来越斤斤计较了。在销售过程中，她发现消费者感叹最多的就是钱不太好挣了。因为很多人在金融危机下都面临着就业难的问题。这从她的营业额上也显现出来了，2007年这个时候，她每天能卖3000多元，现在每天只能卖到1000多元。在这种超大降幅下，她只能通过寻找更多的进货渠道，降低成本，销售质优价廉的商品，才能迎来消费者。 叶子是一家网店的老板，专门销售家电产品。对于全球性的金融危机，她的体会是：尽管我从媒体的报道中了解到，继中国最大玩具商合俊集团倒下后，"倒闭潮"开始袭击家电业。金融危机对我国一些小企业尤其是出口企业的影响很大，沿海地区中小家电企业很多倒闭，家电商面临着内销外销两面受敌或融资困难的问题，但从网商的角度讲，由于我们经销方式灵活，所以受到的影响并不是很大。不过叶子也说，在全球金融危机下，很多中低消费者开始谨慎消费，物美价廉的商品才是他们购物的首选。因此要注意在产品质量和价格上增加产品的吸引力，赢得消费者的好感。 对于投资的人来说，资产配置是第一要素。比如，在全球股市低迷的环境中，如果您的权益类资产（包括QDII基金、A股基金、股票等）占总资产的比例高达80%，那么市场下跌50%，您的总资产亏损则达到40%；如您的权益类资产占到总资产的比例只有20%，您的总资产亏损只有10%，剩余的80%资金配置在定期存款、债券等固定收益品种上或多或少还略有赢余，亏损就会减少很多。 在合理的资产配置之后，选择一种适合自己心态和市场环境的投资方式也是必不可少的。投资的决胜期往往很长，巴菲特在投资可口可乐公司、中石油公司等初期，也曾被深套，但他坚持下来了，并最终获得了惊人的回报。当然，如果你没有那么长的投资时间，也无法保证能长期保持好的心态，却又不想错失资本市场的投资机会，那么你最好选择"定投"，因为这种强制投资，能够避免因为恐惧或贪婪而"追涨杀跌"导致的误操作。大多数公司基金定投的门槛都很低，每月节省一些"零花钱"，参与到投资中去，对你的生活基本不会造成任何影响，而一旦市场开始恢复上涨，你就会有惊喜了。 用100元钱学做有钱人 没乱花钱，但却总是做"月光族"；也想省钱，可什么东西都在涨价，只有薪水没有涨……为什么总存不下钱？也许你也常常这样自问，总是觉得钱是花出去了，但从来没见任何回报。 通货膨胀是一只会大口吞噬你存款的巨兽，也会重创你退休后的生活质量。真可怕！该怎么办？在全球都受到金融危机影响的时候，你要知道焦虑无济于事，因为这种情况不只出现在你一个人身上。你必须学习新的理财技能，才不会成为"白领新穷人"。 在金融危机下，许多省钱招数应运而生，近期在网上流传极广的一条信息就是过"百元周"。顾名思义，就是用100元钱过一个星期，指在上班工作日（周一至周五）期间，所有的餐饮、交通、娱乐、购物、保健、运动等消费加起来控制在100元以内。 看看网站上的跟帖发现，能做到"百元周"的人少之又少。或许你会说："100元怎么能撑一周呢？我紧省慢省，100元也才坚持了三天，而这已经是我的极限了。"百元周"，简直就是个笑话。"如果你这么想，那么你就真的有必要学学理财课程了。 100元有什么用？在有钱人眼中，100元作用很大，反倒是穷人看不起100元。仔细算算：每天省下一杯50元的咖啡或者少搭一次出租车，30年后，你就能拥有数百万元，你还会看不起100元吗？ 光看得起100元还不行，你还要学会"一元等于三元"。要让一块钱发挥三块钱的功效，也许你会对这种精打细算的行为不屑一顾，不过，如果你这样做了，那结果就是-- 你能把"资源"用在真正心仪的地方。有所限制才会显出自由，理财也是一样，管理金钱，反而会增加你的自由度。 做到了前面两点后，接下来你要做的是储蓄未来的财。把已有的收入分成若干份，每月先留存"未来基金"，然后把其余的收入规划到要用的每一块，并把结余存入"未来基金"账户。反之，如果你总是先自由开销，再把结余储蓄起来，那你可能就永远也不会知道"未来基金"是什么了。 "股神"巴菲特拥有百亿美元的身价，却不愿花钱买套昂贵的西装。这是为什么？因为在"股神"的心中有很清晰的"想要"和"必要"的区分。分清"想要"和"必要"，给种种欲望排出"座次"，按照顺序聪明地花钱，这是有钱人与穷人的重要差别之一。一项调查表明，富人会把他们全部收入的30%左右拿去投资或储蓄，这并不一定可以致富，但却是他们成为富人的一个重要原因。给欲望排出"座次"后，就要计算成本和收益，这样做一次两次并不难，但是要养成习惯并不容易。要知道：养成管理金钱的习惯，远比你拥有的钱财数目重要。 如果你的工作只付给你每年18万的薪水，要想成为一个富翁，最糟糕的打算就是你需要同时找6份工作，相信这样下来等到你挣了100万元也就垮掉了。但是，仍有很多只有一份薪水，却不断地有支票入账年赚百万的人。二者的区别是，智者并不看存折的薄厚，而是看怎么才能让里面的钱高效地运转起来。因此，不要小看了100元钱，许多不可能的事情都是从这100元钱开始的。 金融危机下的融资学问 许多人在创业初期往往求"资"若渴，为了筹集创业启动资金，根本不考虑筹资成本和自己实际的资金需求情况。但是，面对金融危机的影响，如今市场竞争使经营利润率越来越低，除了非法经营以外很难取得超常暴利。所以，在这种背景下，广大创业者在融资时一定要考虑成本，掌握融资的学问。 1. 巧选银行，关注贷款利率 各家银行发放商业贷款利率的高低都是由金融监管部门规定的，比如许多地方银行的贷款利率可以上浮30%。事实上去银行贷款和去市场买东西的道理是相同的，挑挑拣拣，货比三家才能选到价廉物美的商品。相对而言，国有商业银行的贷款利率要低一些，但办手续相对会比较严格，如果你的贷款手续完备，为了节省筹资成本，可以采用个人"询价招标"的方式，对每家银行的贷款利率以及其他额外收费情况作出比较，从中选出一家成本低的银行办理相关的业务。 2. 关注银行出台的贷款新政策 许多银行曾对创业者推出了一项新的业务，只要具备一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业需要，都可以向开办此项业务的银行申请专项创业贷款。创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年，根据相关规定，创业贷款的利率不得向上浮动，并且可按银行规定的同档次利率下浮20%；在金融危机的背景下，创业者尤其要关注银行出台的贷款新政策。 3. 合理挪用贷款也能创业 如果你有买房的意向，并且手中有一笔足够的购房款，这时脑子不妨转动一下，将这笔购房款"挪用"于创业。买房子则可以申请按揭贷款。一般来说，住房贷款是商业贷款中利率最低的品种，如5年以内住房贷款年利率为4.77%，而普通3～5年商业贷款的年利率为5.58%，这样计算一下，办理住房贷款曲线低于创业成本。当然，对于有住房的创业者，也可以用现房做抵押办理普通商业贷款，这种贷款没有用途限制，可以当成创业启动资金。 4. 合理选择贷款时间 一般银行贷款，分为短期贷款和中长期贷款，贷款期限越长利率越高，如果创业者资金使用需求的时间不是太长，应尽量选择短期贷款。此外，创业融资也要关注利率的走势情况，如果利率趋势走高，则可以抢在加息之前办理贷款；如果利率走势趋降，在资金需求不急的情况下则可以暂缓办理贷款，待到降息后再适时办理。 5. 提前还贷，提高资金使用效率 在创业过程中，效益提高、资金回笼快，促使经营资金出现闲置，这时不妨向贷款银行提出变更贷款方式和年限的申请，直至部分或全部提前偿还贷款。贷款变更或偿还后，银行会根据贷款时间和贷款金额据实收取利息，从而降低贷款人的利息负担，提高资金使用效率。 6. 亲情借款，成本最低的创业"贷款" 刚开始创业时，需要的是最低成本的资金支持。而向亲情借款，则是最低的创业"贷款"。比如当有亲朋好友在银行里存有定期的存款，这时你可以和他们协商借款，按照存款利率支付利息，并可以适当上浮，这样可以使你更快速地筹集到创业资金，亲朋好友也可以得到比银行略高的利息，可以说两全其美。但是，借款人必须有良好的信誉。 精打细算，日子还是好日子 很多女人都会对购物充满热情，常常流连于商场、超市中，看到喜欢的东西都顺手拿上点儿，于是，每次都会忍不住买回很多东西。而很多时候，尽管买的都是喜欢的，可是买回来后却又常常束之高阁，然后忍不住惊叹"唉，怎么又买了一堆用不上的东西呢！"在不知不觉中，钱花光了，最后只能痛苦的哀嚎"这日子可怎么过啊！"都说女人是购物狂，其实对于"过日子"来说，哪个不是购物狂？如何买到既实惠又实用的东西，那就看这些过日子好手的省钱算盘是否精明了。 自古有云：大富在天，小富由俭；积微成著，积少成多。在分分厘厘中促成原始积累，在有准备的等待中抓住稍纵即逝的机会，创造最优质的财富之路。这恐怕是最保险在致富之路了。正因为致富之道不可一蹴而就，因而，学会精打细算就变成了最重要的致富手段。 对于年轻的工薪一族来说，省钱可是大有学问，仅其中一个简单的住房问题就有不少学问。大家都知道，工薪阶层买房的压力太大，可是租房又消耗了二分之一的工资。精打细算过日子，租房消费就应该成为第一项精简的开支。 其一，就是花费最多的房租是完全可以节省一半以上的。那就是不再一个人居住，找人合租。举例说明，比如，一套30平方米一居室的月租金在700元，而同一地段的一套55平方米的二居室也许只需1000元、一套80平方米的三居室更可能只要1200元。 如果不是生活上的特别需要，合租是工薪一族最合适的居住方式。约上几个好友，共同租住一套面积较大的房子，不但可以提高居住质量，还可以节省一大半的租房消费。 其二，就是找稍远的房源，哪怕离上班的地点远也无所谓。在北京来说，五环以外的房子性价比非常好。因为位置好的房子，房东自恃"零距离"的优势，一般租金较贵且不肯让步。 所以，不妨选择稍微远一点的房子，就算是打车上班，找个人"拼车"，既方便上班，解决了交通问题，也节省了房租，而且拼车的消费远远小于节省的费用。如果离上班的地方近，还可以骑自行车上班，既能锻炼身体，还能节省消费，何乐而不为呢？ 其三，住房也应该反季节出手。每逢暑假或寒假结束、年末年初，都是租房行情相对火爆的季节，一般来说，这个时节由于学生毕业、进城务工人员增多，要租房的人会大量增加。市场上需求大于供给，这时房东对租金轻易不肯让步。针对这一特点，不妨套用生活中反季节购买衣服的经验，错过高峰期后一两个月再去租房，也许会获得意想不到的优惠租金。可能有朋友会担心合适的房屋在高峰期被租完，其实大可不必有这种担忧，因为目前像北京、上海的房屋租赁市场还是"需方市场"。 其四，租房得将就，租房毕竟不是买房，对房型大可不必过于苛求，甚至可以将房型的缺陷，当作租金砍价的"武器"。楼层同样如此，有人还认为越低越好，省得爬楼。而对装修状况，除了有特殊的要求，最好租毛坯房，因为毛坯房的租金比装修过的房子租金要便宜一些。家电方面，如果自己没有特殊的要求，只要请求房东可以放一台电视机和洗衣机以及能沐浴、如厕的简单设备，如果能有宽带、电话，就不需要别的"奢侈品"了，因为家电多了，意味着租金要涨了。 除了住房开支之外，生活上的开支也一样，只要稍微动动脑筋，就能节省开支。在金融危机之中，现金为王，节省下来的资金就相当于是赚的。 其实，精打细算并不就是斤斤计较，它是一种赚钱与省钱的学问，在赚取最大利润的同时，减少不必要的开支。我们学会了精打细算，才会更懂得对资金的尊重，该花一千绝不乱花一万；学会精打细算，你才会想到要千方百计降低成本，去其糟粕，取其精华；学会精打细算你才能减少不必要的开支，开源节流；学会精打细算，才会发现，其实日子还是好日子。