我们这么穷，可能是对世界的理解不太对
作为一个股市新手，短短三年的投资经验里，本金也仅仅为几万块钱，所以，推荐这类关于理财的作品，可能无法让你感到完全信服。但是，初级投资者的身份，恰恰更能理解大多数人在面对金钱和投资时的困惑和挑战。所以，我还是决定分享《金钱心理学》这本书带给我的思考和阅读体验。这种⽤⽣动透彻的⽅式解读⾦钱与⼼理的作品，太适合我们这些普通⼈了。
觉察个人经历对理财观的塑造
首先，想先聊聊个体生活经验对认知视角的局限。
在30岁之前，我一直把卖保险的约等于骗子。因为如果你买保险受益了，你才会觉得它有用。你要是受害者，那肯定会觉得保险是骗人的。我呢是两头不靠，之前基本没有买过商业险。这时候悲观主义倾向，会让我更愿意相信保险是骗人的。
你看，这个认知链，它发生的就是这么简单。
再举个例子，以前看过一些扶贫的案例。说扶贫者去给贫困户买家畜幼崽，他们想的是让这些人把幼畜养大卖掉，从而获得可观的收益。但是这些贫困户转手就把小猪小鸡们给卖了，然后买手机或者电视什么的。扶贫者就觉得怎么能这样呢，烂泥扶不上墙啊。但是这里面正如《金钱心理学》的作者说的那样，没有人真正对钱失去理智。因为对于这些贫困户来说，他们养这些也是有风险的，万一死了怎么办？要是有人给偷了怎么办？他们本身就没有多少财力来抵御这个风险，所以宁愿选择将这些小猪小鸡卖掉。这种决策在我们看来，可能不理智，但在贫困户眼中，这却是在现有条件下相当合理的选择。
每个关于金钱的决定对当时的他们来说都是合理的，是建立在他们当时具备的条件之上的选择。他们会对自己的行为及其合理性做出合乎逻辑的阐释，而这种阐释源于他们独特的经历。——《金钱心理学》
所以，这就告诉我们说，当我们在聊理财这件事的时候，一定要理解我们有一些自洽的想法，实际上是我们个人经历的某种结果。那么你要学习和进步，就要首先觉察到这种近乎先天的限制。
有句很难听，但确实有道理的话叫作，“动上层人的利益，就像是动他的性命；动底层人的观念，就像是挖他祖坟。”我们学习新观念的时候，理解个人经历对认知链的塑造是非常必要的。只有这样，才能接受新的东西。
尊重运气，但更要创造运气
运气，在理财过程中，是一个逃不过去的话题。这本书给了我很多新启发。
看过一些理财书的人，一定听说过“复利”这样的提法吧
所谓复利，我们举个例子，你有$1,000，投资在一个每年产生5%利息的帐户中，10年的投资回报状况如下：
十年后，原本的1000块增长至了1,628.89，这个62.889%的差额主要来自复利的积累。
但是有趣的是，知道是一回事儿，实践又是一回事儿。我也知道这个概念，但老实说，从未当真。因为在我们的生活中，似乎很难找到一个认识的人，是从复利中获得巨额利益的。
但是看完《金钱心理学》，突然懂了。这源于作者讲述了一个真实的案例。
在一家加油站做过25年汽车修理工的罗纳德·里德，于2014年去世，享年92岁。这位来自乡下的普普通通的门卫却登上了全世界的新闻头条：他在去世时的净金融资产超过800万美元。
令人震惊的是，这么多钱并非来源于意外，他做的事情就是将能攒的每一分钱都积攒起来，然后去买了蓝筹股，接下来便是漫长的等待。等到几十年后，这些微小的积蓄通过日积月累的复利，最终滚雪球般地变成了800多万。
巨大的结果并不一定需要巨大的力量。——《金钱心理学》
罗纳德·里德实际上就是干了三件事：
「长期投资」：里德是一个典型的"买入并持有"的投资者。他选择了一些经济周期中稳定的公司进行投资，并长期持有这些股票。
「分散投资」：他的投资组合包含了大约95种不同的股票，这可以帮助分散投资风险。
「生活节俭」：里德以生活节俭著称，这使他能将更多的资金用于投资。
那有人可能会觉得，既然这样，我们抄作业行不行。其实是可以的。但是，这里需要特别注意的是，里德的投资回报，部分地取决于美股的整体表现，美股在他存在的几十年里总趋势是上升的。
所以，我们说要尊重运气的力量。
但是，里德的成功更多地应归功于他的投资策略和理念，这包括他的耐心、他对公司的深入研究，以及他的长期投资视角。
换句话说，股市风云变幻，就算是你按照他的策略去投，也是可能赔钱的。但是如果你真的理解你投资的公司的基本面，并且善于做出明智的投资决策，并且拥有决心和耐心，来抵抗市场短期的波动，接受可能的亏损。那么你就确实更容易创造属于自己的运气。
但这些，并不是那么容易做到。
那有人可能会想，你说了这么一个诱人的例子，又说抄作业也这么难。你想表达啥？我想说的是，知行合一是一件特别不容易的事情。这里有两重难点。
第一你需要打破自己的认知，才能构建新的认知，这是属于“知”的难。比如巴菲特虽然早就讲过复利，但只有像里德这样的普通人，才真正撬动了我的认知杠杆。
虽然我早知道沃伦·巴菲特845亿美元的金融净资产中有815亿是在65岁以后赚到的。但是，没看这个书之前，我意识不到如果一个事物不断重复和累积——哪怕只有一点儿微小的增长为未来的持续增长提供动力，那最终也可能产生超乎想象、甚至违反直觉的结果。
第二重难是“行”的难。就说面对市场波动时的决策问题，什么时候买，什么时候卖，能不能拿得住，如何处理可能的亏损，这些对人都是非常大的考验。
就比如里德的“长持策略”，我们现在知道这个是对的，但是当股市暴跌时，你能坚持这个策略不变吗？
把市场波动看作要支付的价钱而不是该缴纳的罚款的视角看似微不足道，却是培养正确理财心态的重要部分。这种心态可以让你坚持一项理财策略足够久，最终获得长期的投资收益。——《金钱心理学》
所以，你看心态的调整，在投资里面竟然如此重要。你想要有好的运气，不能被动等待，而是要改变自己来创造它。
尾部事件，重新理解概率
还有一个案例，让我印象深刻，那就是《金钱心理学》讲到“尾部的胜利”的时候。
这里所谓“尾部”，是指在概率分布的两端（或“尾部”）出现的极端事件，这些事件发生的概率可能非常小，但一旦发生，其影响会非常大。比如金融市场崩溃、政治动荡、重大自然灾害等。
出版行业其实也有点这样的意思，虽然大家对很多书有基本的判断，但是有好多大畅销书，很可能一开始是大家看不上的，但最后火了。
这种尾事件的模式，在投资领域也十分常见。风投公司Correlation Ventures公布过一个数据：
在2004年到2014年的超过2.1万起创业融资中：65%是亏损的；2.5%获得了10～20倍的回报；1%获得了超过20倍的回报；0.5%——大约是这2.1万家企业中的100家——获得了超过50倍的回报。
最小的部分，却是风险投资行业收入的主要来源。
公认的投资大师沃伦·巴菲特，在伯克希尔·哈撒韦公司2013年的股东大会上也说，自己一生中持有过400～500只股票，而收益中的大部分来自其中的10只。查理·芒格接着说：“如果去掉几笔顶级投资，公司的长期业绩表现其实相当普通。”
所以，你看如果从差错率的视角看，无论是赚钱的图书公司，还是其他创业公司，还是投资大师，大家都很容易看走眼，做错误的选择。所以，他们的厉害，主要表现在他们抓住了机会，而不是判断力。
我们平素去讨论厉害的人，总是关注他们做对了什么。这时候我们会觉得自己没有那么做是自己的错。但其实，做错了的部分也很关键，这些人犯错的时候，可一点都不比我们少。
那么问题来了，要如何抓住机会呢？那就是不要害怕失败，要敢于尝试，要有开放的心态去迎接一切。
拿我自己经历过的事情来举例子，有一些书可能在最初大家都觉得不太可能火，比如《秘密花园》涂色书，还有《四季时光》无字书，但是为啥最后火了呢？理由其实很简单，就是我们推的书多，并且没有放弃。这种小概率事件刚好被我们碰上了。具体在执行过程中，不是依赖于我们的判断力，而是依赖于抓住机会的能力。
我们在最开始了解的很少，但是在读者的启发下，意识到了填色的价值，发掘出了无字书的神奇属性，然后抓住了这些机会。
对投资来说，接住尾事件的方法就是坚定执行一些很基本的东西。比如价值投资，那你就要贯彻你的执行，去坚持不断买他们的股票。如果你相信时间的力量，那选择定投就是合理的。这里我特别想分享书里的这个案例：
如果从1900年开始每个月存1美元，到2019年会发生什么？
苏的策略：按月把这1美元投入股市，无论股市表现如何。哪怕熊市要来临，依然坚持投资。
吉姆的策略：就在非经济衰退时期每月投资1美元，而到经济衰退时期则把所有股票都卖出，把每个月需要投资的钱以现金的方式存下来，等衰退过去后再把这些钱投入股市。
汤姆的策略：在经济尚未衰退的时候每月投资1美元，在经济衰退开始6个月后把股票全部卖出，等经济衰退结束6个月后又回到股市里。
按道理来说，吉姆的策略是不是看上去效果更好？但是最终的计算结果特别有意思：
苏最终得到了435,551美元。
吉姆得到了257,386美元。
汤姆得到了234,476美元。
收获最多的居然是苏的策略！投机风格最终的汤姆，收获最少！
在这个案例里，苏能坚持不动摇地执行，这种冷静恰恰就是接住尾事件的方法之一。这也就是所谓抓住机会的能力。
那么如何在下跌的时候，依然还能贯彻这些策略呢，有两段话我必须再粘一次，讲得太好了：
把市场波动看作要支付的价钱而不是该缴纳的罚款的视角看似微不足道，却是培养正确理财心态的重要部分。这种心态可以让你坚持一项理财策略足够久，最终获得长期的投资收益。
成功的投资也需要投资者付出相应的代价，但衡量这种代价的不是金钱，而是波动、恐惧、怀疑、不确定感和悔恨——如果你不是那个直接面对它们的人，这些代价都容易被你忽视。
心念一转，天地就宽。
最大的智慧就是知足常乐
当我向朋友们分享我从《金钱心理学》里了解到的里德的故事时，有人说他到死的时候，还有那么多钱没花掉，这不就是“人没了，钱没花”吗？言下之意，这个不是很完美。但是要知道，存钱是为了啥呀？对于普通人来说，基本上就是几件事情：应对突发情况，增加生活的容错率，以及获得更广泛的自由。
里德的这些存款不正好说明，他获得了该获得的一切吗？
让我印象深刻的是，书里说里德最大的爱好是劈柴。我们这里并不是说要向里德学习保持很寡淡的生活，虽然这也是一种选择，但这里主要涉及到一种生活本真的东西。
简单来说，节俭和知足有诸多好处，这不仅是省钱的事情，可能在某种程度上来说，还意味着滋养灵魂。
要知道，虚荣心其实是很可怕的。可是虚荣心本身又是很虚妄的。作者说：用金钱购买昂贵之物获得的尊重和羡慕可能远比你想象中少。比起豪车，谦虚、善良和同情心等人格特质才能帮你获得更多尊重。
这个我是非常同意的。
那些长期成功经营个人财富的人并不一定有着高收入。他们的一个共同点是，完全不在乎别人如何看待自己。——《金钱心理学》
我们在书里也看到一些例子，有好多富有的人，因为虚荣攀比和不懂节制，毁掉了他们自己的生活。我们普通人虽然可能不会像他们那样戏剧性的惨烈。但糟糕的财务状况，会严重伤害幸福感的。
我特别喜欢这本书的是，作者本人实实在在地也把自己的情况贴了出来。他的金融净资产就是一套房子、一个支票账户和一些指数基金。而这种相对保守的理财风格，其实也刚好基于他们夫妻的知足和节俭。追求内心的安宁，是他们重要的生活目标。
写在最后
当然了，这本书不止我上面讲述的这些。我只是把最受触动的四点写下来了。这个作者我感觉最与众不同的是，他有一种思想者气质，跟其他的暴发户气质的作者还是很不一样的。所以，你能在书里看到思辨，他有能力把那种普通人的纠结描述清楚，还能找到克服它们的方法。一看就是那种动过脑筋的投资者，这也是我喜欢这本书的一个原因。
总得来说，受益良多。它重新激活了我的投资热情。
