金融恐龙的求生之道
商业银行会像比尔盖茨说的那样，成为21世纪的恐龙吗?
在不到一年的时间里，阿里和腾讯在你追我赶、大招频频的军备竞赛中，已经把互联网金融的“战火”烧到了千家万户。这场“钱包争夺战”可要比当初“淘宝V.S.eBay”之战更加惊心动魄、摧枯拉朽。也注定了，互联网金融普及的速度要远远快于电子商务。
两家互联网巨头对战正酣，但是就像日俄战争一样，战场却都不在自家地盘，而是争相比拼在金融机构的地盘上“攻城略地”。所以，不论这场战争中谁是最后的赢家，传统金融机构，尤其是银行，都会是最后的输家。如果说微信红包是对支付宝一次四两拨千斤、兵不血刃的偷袭，那么不如说两家都在争分夺秒地对银行釜底抽薪。
支付宝创立至今已有10年历史，阿里巴巴诚信通更是2002年就已经推出，但是过去数年，支付宝阿里一直在“简化支付流程”方面不断下功夫，可以称得上是银行勤勤恳恳的“管道工”。但支付宝中沉淀的千亿资金却只能躺在托管银行那里吃利息，碗里有肉吃不得。
直到余额宝横空出世，一跃而成为中国基金规模之最，马云在互联网金融上的野心才终于“图穷匕见”。天弘基金从名不见经传到行业大鳄，预示着主动权正在从金融机构向互联网企业中转移：以体量论英雄的金融业秩序被一朝倾覆，金融霸主们无不顿生山河变色之感。
基金业、证券业、信托业……阿里、腾讯等正从金融业的“边缘”快速行军，眼看着就要兵临深沟高垒的银行城下。无论是支付宝还是财付通，都象是两条昼夜不息的“抽血管道”，从银行的“金库”里转移资金，它们失去的不只是息差收入这么简单。
在移动互联网时代之前，支付宝只能可怜巴巴地赚取一些银行洒下的面包屑，还要马前卒一般推广POS刷卡机。如今，移动支付绕过了网上银行甚至银联系统的“马其诺防线”，让银行多年以来不惜血本推广的ATM、POS机顿成了收不回的“沉没成本”。
支付手续费只是互联网企业可以“暂时不取”的小头，“蓄水池”沉淀下的资金才寄托了无穷无尽的想象力。在这方面，躺在“存贷差”上吃了多年老本的银行更是脆弱的不堪一击。莫看现在阿里小贷最高额度只有100万，是银行不屑一啄的“小米”，阿里、腾讯瞄准的2000元以下信用产品招行等也并不放在眼里。这却可能是“破坏型创新者”从价值链低端发起的一次逆袭。
更为重要的是，互联网玩家入局之后，金融业的游戏规则已经改变。银行过去之所以能够躺在“高储蓄率”上睡大觉，是因为投资的门槛高高在上，非一般人所能启及。而且耗时费力、手续繁琐的投资工具并非普通工薪阶层可以承受。如今，等公交的间隙也能够买一块钱基金，余额宝能够投资、消费两不误。理财也变得轻松化、碎片化、民主化。
对于大多数储蓄者来说，银行只不过是个利息微薄的“保险柜”;对于大多数信用卡用户来说，银行只是“晴天借伞、雨天收伞”的促狭鬼。这两种角色银行做的都差强人意。如今，阿里、腾讯已经不满足于取代银行了，它们要打造一个集支付、信贷、理财为一体的金融闭环。
当然，有人会说，互联网金融并非是一种金融本质的创新。但是我觉得相对于比特币虚无缥缈的“乌托邦”来说，这是一条更加现实的通往未来之路。
梳理了一遍互联网金融的演进之路，是为评论这本书做一下理论铺垫。
我们已经从阿里巴巴、腾讯的“作战室”里听到了太多的檄文和号角，却很少听到坚壁清野一方的声音。当然，炮声隆隆中也能隐约听到他们振作自强、主动出击的宣言，不过都被对方山呼海啸的冲杀声淹没了。
交战互联网金融，平安银行发力赶超同业;
与互联网金融贴身“肉搏” 银行PK“宝宝”打响“收益战”;
兴业银行酝酿互联网金融新布局……
交通银行行长牛喜明的话可能道出了金融从业者普遍的心声：“(未来商业银行的经营模式)将是一个以物理网点为支撑，以互联网金融为平台，以客户自助服务为主要特征的商业银行。”
这种思维和当初开设网上银行时的思路如出一辙：只不过把业务搬到了网上，多了个减轻柜台压力的渠道而已。没有伤筋动骨、洗心革面的决心，如何迎来凤凰涅槃、浴火重生?
与金融机构上述自乱阵脚的应对之策相比，30年军龄的金融业老兵万建华试图在理论上将“互联网圈的野蛮人”纳降于麾下。他要证明的是：金融业是最早搭乘“信息快车”的行业之一，一直屹立在信息浪潮之巅。凭什么轻而易举地就被互联网企业斩于马下呢?
从磁条存折到IC银行卡，从电脑终端行情软件到移动手机下单系统，从ATM、POS到掌上银行……万建华在书里把信息技术和传统金融的融合演进称作基于“数字”的“联姻”。
初看上去，这种基因论似乎不无道理。但是稍微深入就会发现这种论点站不住脚：难道传统商超用上了自动收银机、ERP软件、库存智能处理系统就能够筑起一道抵御电商的大墙了吗?
互联网早已超越了信息技术的范畴，而是一种思维方式的革命。从这个角度看，ATM、POS机和银行柜台并没有本质区别，更称不上什么技术革命。
作为VISA之父、招行信用卡战略推动者、国泰君安董事长，万建华在金融业中推动信息化的排头兵。然而，他津津乐道的仍然是ATM的使用率从2007年的53%提高到2011年的84%，网上银行使用率从1%提高到18%这样的“政绩指标”。
“网上银行大有成为集金融产品与其他行业产品的综合交易平台，甚至成为最大的互联网企业的势头。”万建华欣欣然而有这样的信心，想必是没有在非IE浏览器上登陆过网银吧，或者，没有使用过支付宝的快捷支付、微信支付?虽然大额资金还是绕不开网上银行，但是碎片化的支付场景下，网上银行已经没有立足之地。
网上银行曾经身穿石器时代的技术盔甲，手持“安全”挡箭牌，如今，移动支付时代快捷至上，从快捷支付到微信一分钟绑定银行卡，安全等级正在一步步下探，“安全”和“隐私”一样，在互联网时代正在被重新定义，而定义权不再握在银行手中了。
万建华为银行找到的另一张“互联网入场券”是账户资源，在未来的金融竞争中，得账户者得天下。
“互联网商业的通行法则如‘先发优势’、‘嬴家通吃’等对银行业来说却很可能是个例外。想象一下吧，银行拥有多少客户数量?有多少活跃的账户数量?”如果“保险柜号码”真有淘宝账号那样的用户粘性，为什么银行一窝蜂上马的电商项目全都铩羽而归?建行2007年时又为何会“屈尊”和阿里巴巴合作，以获取电商企业核心的交易数据?当一个支付宝账号就能实现消费、支付、信贷、理财一系列服务，当微信轻轻松松地将资金流纳入社交网络中时，银行账号还有在互联网时代逆袭的机会吗?
万建华当然也看到了银行受制于“分业经营、分业监管”而束手束脚，难以为数亿用户提供全方位金融服务，无法挟人口之利迅速扩张地盘，坐看用户弃之而去而无力挽回。所以他发出了“全能银行时代，大就是美”的呼吁，希望打造集银行、保险、证券等业务为一体的金融航母，抵御互联网企业的汹涌来袭。
大敌当前抱团求生，确是不得不走的一步棋，只是恐怕机会窗口已经关闭，留给监管层审时度势的时间已然不多。而且，没有一块“强用户粘性”平台作为地基，捆绑再多的业务都不过是沙上筑塔。
万建华预言商业银行“恐龙不死”，认为未来金融业的客户群将向两个群体分化，相应派生出两种不同的服务需求——“一种是个体差异性非常大的、但为其创造了主要利润的高端客户的服务需求，比如高净值人群的资产托管理财服务。另一种是普遍性的、同质化的、平均利润贡献率较低的普通客户的服务需求，如一般的汇款、信用卡消费等。”
在他的设想中，“恐龙”不仅不死，而且还要大小通吃，两条腿走路——“在信息化基础上对大众标准化产品基础上的规模化增长和在高净值客户平台上的个性化、定制化增长。标准化的模块式服务和专家(管家)式的高价值服务相得益彰”。
这样既要运斤如飞，又要穿针引线的功夫对于“恐龙”来说未免难度太高了。大众化服务方面，我看身形笨重的银行无论如何也比不过互联网企业;只有在高净值人群的资产托管服务上，一旦开放混业经营，银行还能够大有作为，不过前提是能够熬过“魔鬼瘦身“的阵痛期。
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在不到一年的时间里，阿里和腾讯在你追我赶、大招频频的军备竞赛中，已经把互联网金融的“战火”烧到了千家万户。这场“钱包争夺战”可要比当初“淘宝V.S.eBay”之战更加惊心动魄、摧枯拉朽。也注定了，互联网金融普及的速度要远远快于电子商务。
两家互联网巨头对战正酣，但是就像日俄战争一样，战场却都不在自家地盘，而是争相比拼在金融机构的地盘上“攻城略地”。所以，不论这场战争中谁是最后的赢家，传统金融机构，尤其是银行，都会是最后的输家。如果说微信红包是对支付宝一次四两拨千斤、兵不血刃的偷袭，那么不如说两家都在争分夺秒地对银行釜底抽薪。
支付宝创立至今已有10年历史，阿里巴巴诚信通更是2002年就已经推出，但是过去数年，支付宝阿里一直在“简化支付流程”方面不断下功夫，可以称得上是银行勤勤恳恳的“管道工”。但支付宝中沉淀的千亿资金却只能躺在托管银行那里吃利息，碗里有肉吃不得。
直到余额宝横空出世，一跃而成为中国基金规模之最，马云在互联网金融上的野心才终于“图穷匕见”。天弘基金从名不见经传到行业大鳄，预示着主动权正在从金融机构向互联网企业中转移：以体量论英雄的金融业秩序被一朝倾覆，金融霸主们无不顿生山河变色之感。
基金业、证券业、信托业……阿里、腾讯等正从金融业的“边缘”快速行军，眼看着就要兵临深沟高垒的银行城下。无论是支付宝还是财付通，都象是两条昼夜不息的“抽血管道”，从银行的“金库”里转移资金，它们失去的不只是息差收入这么简单。
在移动互联网时代之前，支付宝只能可怜巴巴地赚取一些银行洒下的面包屑，还要马前卒一般推广POS刷卡机。如今，移动支付绕过了网上银行甚至银联系统的“马其诺防线”，让银行多年以来不惜血本推广的ATM、POS机顿成了收不回的“沉没成本”。
支付手续费只是互联网企业可以“暂时不取”的小头，“蓄水池”沉淀下的资金才寄托了无穷无尽的想象力。在这方面，躺在“存贷差”上吃了多年老本的银行更是脆弱的不堪一击。莫看现在阿里小贷最高额度只有100万，是银行不屑一啄的“小米”，阿里、腾讯瞄准的2000元以下信用产品招行等也并不放在眼里。这却可能是“破坏型创新者”从价值链低端发起的一次逆袭。
更为重要的是，互联网玩家入局之后，金融业的游戏规则已经改变。银行过去之所以能够躺在“高储蓄率”上睡大觉，是因为投资的门槛高高在上，非一般人所能启及。而且耗时费力、手续繁琐的投资工具并非普通工薪阶层可以承受。如今，等公交的间隙也能够买一块钱基金，余额宝能够投资、消费两不误。理财也变得轻松化、碎片化、民主化。
对于大多数储蓄者来说，银行只不过是个利息微薄的“保险柜”;对于大多数信用卡用户来说，银行只是“晴天借伞、雨天收伞”的促狭鬼。这两种角色银行做的都差强人意。如今，阿里、腾讯已经不满足于取代银行了，它们要打造一个集支付、信贷、理财为一体的金融闭环。
当然，有人会说，互联网金融并非是一种金融本质的创新。但是我觉得相对于比特币虚无缥缈的“乌托邦”来说，这是一条更加现实的通往未来之路。
梳理了一遍互联网金融的演进之路，是为评论这本书做一下理论铺垫。
我们已经从阿里巴巴、腾讯的“作战室”里听到了太多的檄文和号角，却很少听到坚壁清野一方的声音。当然，炮声隆隆中也能隐约听到他们振作自强、主动出击的宣言，不过都被对方山呼海啸的冲杀声淹没了。
交战互联网金融，平安银行发力赶超同业;
与互联网金融贴身“肉搏” 银行PK“宝宝”打响“收益战”;
兴业银行酝酿互联网金融新布局……
交通银行行长牛喜明的话可能道出了金融从业者普遍的心声：“(未来商业银行的经营模式)将是一个以物理网点为支撑，以互联网金融为平台，以客户自助服务为主要特征的商业银行。”
这种思维和当初开设网上银行时的思路如出一辙：只不过把业务搬到了网上，多了个减轻柜台压力的渠道而已。没有伤筋动骨、洗心革面的决心，如何迎来凤凰涅槃、浴火重生?
与金融机构上述自乱阵脚的应对之策相比，30年军龄的金融业老兵万建华试图在理论上将“互联网圈的野蛮人”纳降于麾下。他要证明的是：金融业是最早搭乘“信息快车”的行业之一，一直屹立在信息浪潮之巅。凭什么轻而易举地就被互联网企业斩于马下呢?
从磁条存折到IC银行卡，从电脑终端行情软件到移动手机下单系统，从ATM、POS到掌上银行……万建华在书里把信息技术和传统金融的融合演进称作基于“数字”的“联姻”。
初看上去，这种基因论似乎不无道理。但是稍微深入就会发现这种论点站不住脚：难道传统商超用上了自动收银机、ERP软件、库存智能处理系统就能够筑起一道抵御电商的大墙了吗?
互联网早已超越了信息技术的范畴，而是一种思维方式的革命。从这个角度看，ATM、POS机和银行柜台并没有本质区别，更称不上什么技术革命。
作为VISA之父、招行信用卡战略推动者、国泰君安董事长，万建华在金融业中推动信息化的排头兵。然而，他津津乐道的仍然是ATM的使用率从2007年的53%提高到2011年的84%，网上银行使用率从1%提高到18%这样的“政绩指标”。
“网上银行大有成为集金融产品与其他行业产品的综合交易平台，甚至成为最大的互联网企业的势头。”万建华欣欣然而有这样的信心，想必是没有在非IE浏览器上登陆过网银吧，或者，没有使用过支付宝的快捷支付、微信支付?虽然大额资金还是绕不开网上银行，但是碎片化的支付场景下，网上银行已经没有立足之地。
网上银行曾经身穿石器时代的技术盔甲，手持“安全”挡箭牌，如今，移动支付时代快捷至上，从快捷支付到微信一分钟绑定银行卡，安全等级正在一步步下探，“安全”和“隐私”一样，在互联网时代正在被重新定义，而定义权不再握在银行手中了。
万建华为银行找到的另一张“互联网入场券”是账户资源，在未来的金融竞争中，得账户者得天下。
“互联网商业的通行法则如‘先发优势’、‘嬴家通吃’等对银行业来说却很可能是个例外。想象一下吧，银行拥有多少客户数量?有多少活跃的账户数量?”如果“保险柜号码”真有淘宝账号那样的用户粘性，为什么银行一窝蜂上马的电商项目全都铩羽而归?建行2007年时又为何会“屈尊”和阿里巴巴合作，以获取电商企业核心的交易数据?当一个支付宝账号就能实现消费、支付、信贷、理财一系列服务，当微信轻轻松松地将资金流纳入社交网络中时，银行账号还有在互联网时代逆袭的机会吗?
万建华当然也看到了银行受制于“分业经营、分业监管”而束手束脚，难以为数亿用户提供全方位金融服务，无法挟人口之利迅速扩张地盘，坐看用户弃之而去而无力挽回。所以他发出了“全能银行时代，大就是美”的呼吁，希望打造集银行、保险、证券等业务为一体的金融航母，抵御互联网企业的汹涌来袭。
大敌当前抱团求生，确是不得不走的一步棋，只是恐怕机会窗口已经关闭，留给监管层审时度势的时间已然不多。而且，没有一块“强用户粘性”平台作为地基，捆绑再多的业务都不过是沙上筑塔。
万建华预言商业银行“恐龙不死”，认为未来金融业的客户群将向两个群体分化，相应派生出两种不同的服务需求——“一种是个体差异性非常大的、但为其创造了主要利润的高端客户的服务需求，比如高净值人群的资产托管理财服务。另一种是普遍性的、同质化的、平均利润贡献率较低的普通客户的服务需求，如一般的汇款、信用卡消费等。”
在他的设想中，“恐龙”不仅不死，而且还要大小通吃，两条腿走路——“在信息化基础上对大众标准化产品基础上的规模化增长和在高净值客户平台上的个性化、定制化增长。标准化的模块式服务和专家(管家)式的高价值服务相得益彰”。
这样既要运斤如飞，又要穿针引线的功夫对于“恐龙”来说未免难度太高了。大众化服务方面，我看身形笨重的银行无论如何也比不过互联网企业;只有在高净值人群的资产托管服务上，一旦开放混业经营，银行还能够大有作为，不过前提是能够熬过“魔鬼瘦身“的阵痛期。
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