我们要如何实现财务自由 ？| 给成人的《小狗钱钱》
这本《从A到Z：轻松实现财务自由》的作者殷生博士是2010年度大本钟奖之金桑树奖获得者，也是新加坡「最受推崇的财经作家」，曾经出版过《家庭财务自由》等书。殷生博士在管理、融资、投行、市场营销、客户服务等领域有30多年的管理和顾问经验，同时也是新加坡管理学院、北京大学、上海财经大学等高校的特聘教授。
在《从A到Z：轻松实现财务自由》这本书中，殷生博士结合了自身的致富经验和多年工作心得，为想要实现财务自由的人们提供了26点建议。
这本书可以当作成人版的《小狗钱钱》来读。《小狗钱钱》这本书对读者产生了巨大的影响，和著名的《富爸爸穷爸爸》一样都属于升级理财观念必读的书。但《小狗钱钱》的目标受众毕竟是10-12岁的儿童，成人读起来难免不够。如果你也觉得《小狗钱钱》不太够的话，不妨继续阅读这本《从A到Z：轻松实现财务自由》。
我们都是思维观念的产物，要实现丰裕成功的人生，必须要对思维进行升级。在本书的指导下，我们应该至少从自我管理、自我进阶和人生价值三个方面着手提升自己。
一、自我管理：目标，进度和效率
1.1 用SMART设立目标
凡事预则立，不预则废，实现财务自由首先要正确地设立目标。利用SMART原则进行目标管理可以提高目标实现率。一个合格的SMART目标必须满足具体（Specific）、可量（Measurable）、可实现（Attainable）、现实性（Realistic）和时间（Time）五项原则。
比如说，大部分人的愿望都是「实现财务自由」，但这只是一个口号，不能算一个目标，因为它不符合SMART的5项原则。多少钱算是财务自由？如何实现财务自由？什么时候实现财务自由？
针对「财务自由」这个愿望，我们制定的SMART目标应该是——
具体化（S）：我要在2028年7月1日拥有500万元的资产。
可测量（M）：500万元。
可实现（A）：10年拥有500万，那么平均下来一年是50万。如果能够掌握合理的投资方法，年收益率达到12%，那么每年投资26.1万元即可。
现实性（R）：我已经在资源和能力方面做好了准备。我可以通过增加工作收入和提高投资收益率两方面着手努力。
时间（T）：2028年7月1日。
注：SMART原则有不同解释，感兴趣的同学可以自行研究。
1.2 用PDCA管理系统来调整目标和行动
定下合理的目标之后，就要及时进行检查和反馈，查看目标的执行程度。这时候我们要用到PDCA原则。PDCA是管理学上的一个概念，非常适合纳入到自我管理体系之中。每当我们有了一个目标之后，就应该为这个目标制定可执行的计划（Plan），并严格执行（Do），定期检查计划的执行效果（Check），并调整计划和执行方式（Adjust），然后根据更新过的方案继续重复PDCA循环。
1.3清单式效率管理
我们日常工作会涉及到很多具体的任务。对于这些任务，我们可以把他们分为两部分：一部分是深刻影响长远目标但是不紧急的任务，一部分是具体的工作性任务。
对于影响长远的这些任务，列一个简单的清单每天提醒自己，时间长了就会形成每天必做的习惯。比如作者每天必做的5件事：
-实施计划，坚持完成计划，达成业绩目标； -阅读书籍、报告、经济趋势分析和成功案例研究； -与导师、顾问、专家、同事交谈，向他们请教； -摘要记录，并将关键的观测结果、想法和建议抄送团队； -慢跑或散步时反思，总结哪些应该做得更好。
对于具体的工作性任务，要在清单上写清截止时间。例如：
-查看房地产项目的收益情况。2017年3月1日。 -草拟A项目的购买对象、时间和数量。2017年3月7日。
市面上有很多关于任务管理的APP，使用合适的APP会在很大程度上提升工作效率。
做到以上3点，就算是有了基本的自我管理习惯，接下来就要开始进阶修炼。
二、自我进阶：保险、开源、节流、投资和终身成长
2.1保险，保险，保险
重要的事要说好几遍。《我不是药神》这部电影刷爆了朋友圈，让人心酸不已。病来如山倒，一人病重，拖垮一家。不要觉得每年保费太贵，一旦这样的事情发生在自己身上而自己又没有保险，那我们要花费的，就是一家人的幸福。这时候还谈什么财务自由，谈什么人生理想，一点意义都没有了。
虽然我国的保险业务还不是很成熟，大家饱受保险推销的折磨，但还是一定要有为自己配置保险的意识。每个月少吃几顿大餐省钱买保险虽然在当时有点难过，好在这是可承受的，而如果突然得了大病拖垮了一家人，这就是我们绝对无法承受的人生惨剧。
2.2精进开源
为了达成每年的储蓄和投资目标，必须得保证收入足够。为了做到这一点，我们需要在职场上不断精进，披荆斩棘。因为升职加薪和跳槽加薪都建立在自我价值（商业社会角度）的提升上。
但是另一方面，我们都要做「斜杠青年」。这个时代变化太快了，只有一份收入实在太危险了。万一哪一天公司倒闭，或是自己奋斗了十多年的岗位突然不被社会需要了，那我们又将何去何从呢？
我们在平常的生活中就要多观察多留心，看看市场需要什么？自己擅长什么？能不能培养一下足以养活自己的业余技能？
做出一份能养活自己的副业是现代人的必修课程。
2.3节流，控制支出
收入低时最大的痛苦是钱不够花，但可笑的是，收入提高了以后，大部分人还是钱不够花。因为人的欲望会水涨船高，很多人错把满足节节攀升的欲望当作了提升生活质量。实际上，很多有钱人的生活是非常节俭的，巴菲特赚了那么多钱，却一直住在1958年购买的老宅里，很少吃大餐，而且他一直开一辆很普通的旧车。
我们要学会克制自己的欲望，过节俭的生活没什么不好，摆脱冲动才能让我们专心致志地迈向我们真正的目标——财务自由。否则，我们辛辛苦苦赚到的钱，都只好用来给各种各样的欲望还贷款了。
2.4适当投资
养成投资观念是很重要的，手上有足够3-4个月生活的现金就可以了。剩下的闲钱都应该拿出去让它们「自己工作」。对于理财经验不足的人来说，最好是入手货币基金或者政府债券等安全性相对较高的投资。
但是，安全性高的投资收益率不会高。所以，我们要多研究多学习，等到投资知识水平提高了，就可以考虑房地产和股票等投资。不过，对于这些收益率较高投资，永远都不要贸然出手。
彼得·林奇说过：「投资你所了解的。」这句话是投资界的至理名言。在股票市场，巴菲特很长时间没有投资过科技/互联网公司，而在这段时间里，以谷歌、苹果、亚马逊为代表的公司迅速发展起来，给股东来带了巨大的收益。很多人嘲笑巴菲特因循守旧错失了投资良机，巴菲特却回答说：我不投资它们只是因为我不懂它们。
殷生博士对股票投资不是十分推荐，原因也不是股票投资不好，只是股票太复杂，影响股票的因素太多，不懂行的千万不要随便入手，切记投资不是投机。
殷生博士说，他更喜欢投资房地产，因为它们看得见摸得着，而且房市短期内暴跌的可能性也很小。确实如此，恐怕全世界都再也没有一个地方的人能比中国人对房产拥有的感情更深厚了吧……
不过，话说回来，房地产虽然是比股市更简单的投资手段，但我们也必须坚持先了解再投资。第一，买房不是一笔小钱；第二，如今的房产形势已经有了很大的变化，国家一再出台房产新政策和新概念，过去那种「只要是个房子就肯定翻番」的思维肯定是不行了。我国房产也要进入新时代了。
2.5终身成长，建立智库
当今社会新事物层出不穷，它们在方方面面改变着我们的生活，稍微一个不留神，某个技术就已经颠覆了某个领域。这一类事情人们过去是不敢想的，但现在这已经不是什么值得大惊小怪的事情了。
在金融投资领域，像众筹、P2P、支付宝等概念或产品都属于迅速壮大的新事物，前段时间各大券商积极推广的「独角兽」也狠狠亮了一把相。人们的投资内容和投资方式在不断改变，如果不能及时了解种种新动态，就可能会影响投资水平和收益。
对于追求「财务自由」的人来说，必须主动建立终身成长的思维和习惯，逆水行舟，不进则退。一方面，我们需要不断学习进步，像查理·芒格那样手不释卷；另一方面，我们需要为自己建立智库。
自我学习最好的办法是：通过阅读吸收更多的信息和知识；通过写作内化知识，梳理思维；通过实践来运用和检验知识，用学到的知识创新性地解决现实的问题。
建立智库其实是要求我们建立优质的人脉，当我们自己遇到知识盲点力有不逮的时候，朋友就是我们最好的老师，他们成为了我们的外接智库。智库的专业见解和指导肯定比我们闭门造车要好多了。
不过，想要拥有优质的人脉作为智库，除了必修的社交技巧以外，更重要的是自我进步不能停，自己没有智慧的人，是无法拥有别人的智慧的。
三、人生价值：自定义人生价值
3.1 自信是根本
不论是《小狗钱钱》还是《从A到Z》，都在不断强调建立自信的重要性。《小狗钱钱》说「一个人的自信程度决定了他的赚钱能力」。《从A到Z》说我们要「敢想、敢信、敢实现，永远要相信自己可以不平凡。」这大概是实现财务自由和人生价值最根本的心法。
3.2 财务自由只是一个节点而已
财务自由并不是终点，它只是人生的一个节点。我们每个人都应该在实践中不断去寻找自己的人生意义，假如不被衣食住行所牵制的话，自己最想做的事情是什么呢？是白手起家建立一份事业，还是去救助灾难儿童，还是去改变世界？这真的是一个值得思考的问题。
推荐大家阅读殷生博士的这本《从A到Z：轻松实现财务自由》，说不定它的26个建议会为你带来更重要的启发。
