因为职业的原因,我对这本书挺有感触的。因为很多年轻人,在追求事业的过程中,因为没有保险的保障,断送了美好的前程。
知乎常常鬼精的给我推送这样的回答:“如何在30岁前身家过亿?”,“年收入百万是什么体验?”,‘’30岁前如何实现财务自由?”,案例鲜活,浏览量非常高,也深得年轻人的喜爱。作为高素质人群的聚集地,知乎出现这些有钱人并不意外。不过也很容易形成“幸存者偏差”,误导另一批没钱的人。
财富永远是二八效应。作为同龄人,我很理解同龄人的焦虑,身背巨额房贷,被身边的人拉开差距,可支配收入非常有限。因为,这样的焦虑,我也存在。而理财投资,似乎成了一个快速追赶的捷径。
但是,这类朋友在快速追赶的过程中忽视了一个潜在隐患,就是背后巨大的风险敞口,没有一个合理的机制来进行对冲。比如一个严重的疾病导致的大额现金流出,就很容易把纸面富贵打回原形。这个时候是该卖房求生还是借钱续命?在死亡面前,恐怕都容不得你做过多思考。而更可怕的事还在后头,工作现金流已经断了。根本上来说,是因为他们没有保险的保障。
因为个人经历,我有机会观察到不同阶层的人物样本。在财商这个问题上,总结成一句话就是:越穷的人越激进,越富的人越保守。
我的朋友小B刚刚工作不久,去年股市泥沙俱下,他反其道而行之,加大了仓位。可能是对自己过于自信吧,还把杠杆给加上了。最后的结果可想而知,杠杆没有增加获胜的概率,反而让损失放大,在游戏中提前出局,我大概获知的情况是损失6位数。这个金额对有钱人并不算多,但是对小B这种刚工作且背负房贷的年轻人来说,无疑是一笔巨款。好景不长,这段时间中美关系回暖,股市反应性上扬,他又开始蠢蠢欲动,问我对市场的看法。
再说另外一个例子,是前段时间遇到的一位上海客户,310开头的一个阿姨,且称为C姨好了。
C姨因为早年家里拆迁获得了数百万现金外加房产2套,资产达千万。老公早逝,膝下一女,女儿也准备在最近结婚。女婿来自外地,家庭条件跟女方差距挺大的。结婚之前,C姨找到了我们团队,咨询有什么办法可以让家庭资产平稳过渡,防止财富在未来的婚变中落入外人之手 ,而婚前财产公证不是她想要的选择。
交谈中,我感受到了C姨那种上海人特有的精明。对于她的要求,我们团队通过巧妙地设计,用配置年金保险资产的方式解决了这个问题:让C姨作为投保人和受益人,他女儿作为被投保人,既让她女儿享受到了丰厚现金流,家庭资产的控制权也牢牢掌握在了C姨手上。这样的处理方式,让资产成功隔离,避免了婚变带来的分财风险。
在财商这个问题上,C姨算是碾压大多数人了,她对风险的敏感度远远超过了对收益的追求。说实话,年金的收益并不高,但C姨并不看重,她需要的是这个金融工具来解决家庭资产的管理问题。保险资产的配置,体现了这类人思维上的超前,一方面,可以避免极端情况下现金大额流出的财务风险;另一方面,有了这些“托底”的工具,在事业追求上可以更加心无旁顾。
穷人无时不刻想着暴富,富人想的永远是安全。其实,这样的思维方式顺应人性,但永远揭示不了穷人变富的原因。
其实,绝大多数穷人变富,都不是靠理财投资这条路子来成功的。在财富不够充裕的时候,考虑投资来创富也是个伪命题。
年轻人本金少,即使投资顺利,获得的收益也非常有限。这个阶段,更应该投资自己,一方面提高财商,一方面巩固在工作赛道上的竞争力,在工资上实现指数级增长。同时,留意自己的身体,养成规律的运动习惯,定期体检,上好保险,让自己能长时间的活下去。等真正有钱的时候,你会发现理财投资变成了一件自然而然的事情。
所以,这就是我为什么在家庭资产规划中把防守(风险)放在第一位,投资(收益)放在第二位的原因了。而保险,也是家庭资产规划中核心的核心啊。。。
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