结语

    写作本书的动机来源于，我们参与的数百场关于退休收人保障的讨论。多年以来，我们向各行各业的人士问及同一个基本问题：“您的无忧退休生活是否安排好？”我们通常得到两类答案。第一类人很忧虑地承认：“没有，我挺担心，我可能应该向我的养老资产账户存更多钱。”第二类人则很乐观地回答：“是的，没有问题，我按照最高标准向我的养老资产账户存钱。”
    我们认为这两种反应都是错误的、令人担忧的。本书中我们至少6次表达过这个观点，再最后说一次：缴费确定型雇主养老金计划、延税或免税储蓄账户、永久或终生寿险保单，或者在共同基金、单位信托基金、保本基金、独立管理账户或贴现经纪账户中的大笔资产，都不是养老金。只有当您将这些资产转换成养老年金时，它们才有成为养老金的潜力。
    养老金是您与某家养老金提供商之间缔结的非常特殊的合同。真实的养老金可以为您防范风险，确保为您与配偶提供安全、可预测、通货膨胀调整后的终生收入。没有“如果”、“以及”或“但是允许”之类的模糊措辞。回顾一下您退休后可能面临的各类新风险：通货膨胀、长寿风险、收益率发生次序的风险等。养老资产年金化即指利用您可以购得的产品为您提供养老金收入的过程，是我们已知的用于防范这类新风险的最佳方式。
    当然，如果您想等政客们或公共政策专家们来强化公共养老金系统，则随您的便。确实，有些人已经将全部资产年金化，根本不再需要任何帮助，但是这样的人是极少数的。