节俭，是为了赚得更多
今天的 1000 块和一个月后的 1500 块，你会选择哪一个？
早在 1930 年，欧文·费雪在著作《利息理论》中便揭示了“人性不耐”的经济学原理。人们内心天生有着希望早日兑现、落袋为安的念头，也更期望未来的消费在眼前马上实现，“早买早享受”。即使选择了 1500 块的后者，或许未来的一个月你都会在辗转反侧，计划如何使用它的快乐和焦虑中度过。这是人的天性使然。
或许如上的思想试验显得不太实际，那么这个月到手的工资，是存下一点为了以后着想，还是趁着双十一赶紧下单购买打折优惠商品？对每个打工人来说，类似的消费决策时时都在真切地发生。
你可能也想过，为什么我费尽辛苦工作，忍受着工作业绩和上司压力终于赚到一些薪水，心里关于金钱的焦虑却仍然挥之不去？到底要怎么摆脱这样拮据的状态，心有余裕地面对生活？
《邻家的百万富翁》正在轻轻敲开你的门。不过，它似乎在说一件看似反常的事：那些实现了高额财富积累的人，其实正在买打折西装、吃普通餐饮、过着没有镶金边的朴实生活。他的出现可能让你一时怀疑，有钱生活难道就是这样？
这本书揭示了一个有趣的因果倒置：百万富翁并不是因为喜欢深居简出才住在你的隔壁，而是因为过着朴素的生活才变得富有。两位作者通过长达 20 多年的研究、总结对 500 多名百万富翁的面谈和超过 1.1 万名高净资产对象的调查，通过详实的数据总结出了百万富翁们朴素得令人意外的生活方式，以及更重要的，他们如何走到这里。
在一切开始前，要先厘清如何度量一个人的财富。收入如流水，积累如磐石，对一个人或家庭的财富衡量，取决于他的净资产额度——即资产现值减去负债——而非收入多寡。再高的收入也能被消费冲抵得一分不剩，重要的是不变的部分。而净资产中除了已实现收入（例如通常意义上的现金），更多的是积极规划和节省后，用于投资的资产。
没错，财富快速增长的关键在于节俭，进而投资。以书中的目标，用于投资的金额应该为每年税前收入的至少 15%。当人们看到百万富翁们朴素的生活和节俭的生活方式之后，不免产生怀疑，难道成为有钱人是为了过得更清苦，生活更艰难吗？
如果你最开始也这样想，那的确是人之常情。回到开头说的“人性不耐”，在把钱存起来和马上用来满足之间，人们会自然而然地选择后者，而抵触节俭的念头。但人类的直觉往往并不符合理性的最优解，下面就是需要稍稍动脑的时刻：
假设一种较为保守的投资情况，一个初期为 0 积累的账户，每个月存入 1500 元，投资到一个年收益率 2.5% 的金融资产中（大概是一个风险较低的债券基金的平均水平）。那么 3 年、5 年、10 年后的财富积累能够达到多少呢？使用复利公式，可以很快求解：S = P(1 + i) ^n，其中 S 为末期本息和，P 为本金，i 为利率，n 为期数。那么 3 年、5 年和 10 年后，财富总值分别是大概 54,000 元、94,000 元和 200,000 元（这里月收益率为 2.5% / 12）。
这就是复利公式的巨大力量。虽然第一期的利息只有 3 块多，但如果没有长期规划的储蓄与投资计划，未来的机会损失远超想象。同时，如果你的存钱计划长达 5~10 年，年化收益率更有很大可能高于 2.5%，你的收入增长也很可能让你在之后每期存下超过 1500 元。更有趣的是，资产的价值与时间是指数关系，这意味着时间越长、增长越快，也同时意味着“人性不耐”是破坏这个结构最大的敌人——实际上，书中也会告诉你，百万富翁平均来看都年过半百。
但如果你不知道这件事，觉得自己离存够 20 万元有如登上珠峰的距离，或者干脆没想过它，可能从花掉这个月手头的 1500 块起，就吃掉了为来年春天准备的种子，丢掉了为未来积累的机会。省钱并不是为了过得贫苦，省钱是为了赚钱。在这个意义上，它和人们工作的目的是一样的。投入劳动和投入资金，都是获得经济回报的方式，但效率却不尽相同——更不要论消费品的价值往往只在你购买的那一刻是最高的。想想自己为了工作付出的辛苦，要比攒钱带来的快乐辛苦得多——但工资收入很大可能不会按照复利公式增长。节俭和投资是硬币的两面，储蓄并非为了过苦行僧似的生活，而是在积极地赚取更多，这才是它真正的意义。
在面对失业风险、老龄化可能愈发现实的当下，为未来做好准备就显得尤其必要。或许你可以更早不为经济生活发愁、不用看别人的脸色工作、去追求想过的生活；更实际一点，在人生后半段的一二十年不再工作的时候，依然可以有余裕过不错的生活。而这些看似遥远的积累，都需要从时间的这一头开始，而最初的种子，始自日常的节省。你会发现，积累财富远不像想象中那么难，这不是准备攀登珠峰的任务，甚至可以说和按时出门上班一样常规。
人们对于财富、投资的抵触或者恐惧往往来自不了解。敲开邻家百万富翁的门，它可能并不会告诉你直接致富的具体方法，但却是开启新视角，思考人生长久积累的第一步。
