房价飙升时代我们应该如何花钱？

记得两年前有本畅销书《拆掉思维里的墙》中提到过的一个观点是——“年轻人不要买房，不如拿钱去学习充电”。

记得几个月前李笑来老师因为比特币已经成为亿万富翁以后，依然强调自己多年前的观点——“年轻人不要急着买房，让自己开启心智就好”。

而最近有一些网友在试图piapia的打他们脸：——“你说要投资自己，我特么的花了辣么多钱学习考证，现在才加薪15%，北京的房价已经翻了几番了好吗！”

事实上，不同人对于有钱是贷款买房还是提升自己看法总是会不一样的。

日本金融学家野口真人出版了一本薄薄的小书叫做《学会花钱》，不仅教给我们如何判断何时是买房的好时机，还告诉我们更多掌控金钱的知识，让我们真正学会如何去“花钱”。

三个钱包找到小目标


说到“投资”，很多人想到的是望京咖啡馆里那些过江之卿的“天使投资人”，说着PE、VP之类的名词，谈笑间把一个亿当做“一个小目标”。而这本书里讲述的，更加接地气一点的，是用现代金融理论给我们普通人生活带来全新的视角。比如对于普通的上班族，他依然存在“三个钱包”：

消费钱包：衣食住行的费用支出
投资钱包：能得到未来长期稳定回报的费用支出
投机钱包：“可能”未来获得巨额回报的支出
这三个钱包形成了普通白领的“财务报表清单”，用金融的视角去看待自己生活和工作中遇到的各种和金钱有关的事物，或许可以让自己更加清晰吧！因为，没有这个视角的人，往往习惯于一直从一个钱包中支出金钱，因为他们认为钱都是自己的，却不知道，三个钱包，其实是消费、投资和投机之间如何均衡和匹配的关键：

所谓消费，关注的是效用（满意度）是否和支出价格相匹配。这时候我们追求的是“物美价廉”。
所谓投资，价值由将来创造出的现金流量所决定，关注的是稳定可持续的“回报”。
所谓投机，关注的是一次性的，产生巨额回报的几率。所谓“一锤子买卖”正式如此。其回报往往是现金而不是现金流。
平衡三者关系，是一种能力更是一门艺术。当下“成功人士”所谓的“第一桶金”，往往和投机有关，然而，他们之所以成功，往往因为获得持续的投资回报，而不是投机。人们会崇拜投资高手，比如价值投资的巴菲特，但往往只会羡慕投机者的好运气，比如彩票中大奖，比如期待着“如果当时我也投资买了XXX股票就好了”，这其实是没有用的。

现金流是产生价值的本质


平时很喜欢一款叫做《现金流》的游戏，通过模拟人生投资的过程，教会自己如何“跳出老鼠圈”，进入财务自由的“快车道”，实现自己的人生目标。这款游戏对于财商低的非专业人士提升财商帮助很大。其中一个非常积极的意义就在于：它揭示了一个投资的本质——现金流的重要作用。

经营企业的朋友总是在说：“现金为王”，其实这里的“现金”并非给自己手头一大把花花绿绿的钞票，而是源源不断的可支配现金。在金融世界里，“将来产生的金钱”被称为“现金流量”，这本小书中其中用了整整一个章节介绍现金流量，但这个章节的名字却叫——“不懂房地产，也能三分钟估算房子的价值’”。这个章节名称让我不禁哑然失笑：如果能够清晰估算房子的价值，在中国，尤其是在北上广深的住户，哪个不都已经成为巨富了。

作者给出的一个公式，叫做：

公寓价值=月房租×200

如果这个公式套用在北上广深的房价上，看起来有些荒诞不经。但是读过这本书以后发现，说的的确很有道理，因为房屋出租价格其实和房屋自身位置、环境、建成年月等因素息息相关，但不会和市场价格一样剧烈动荡，所以用该房屋的房租价格乘以月数还是比较靠谱的。即便对于我们国内的房屋价值计算，无非调整一下月数而已，反正最长不能超过70年。但是这个公式对我们来说只是参考而已，考虑到学区房以及上户口等特色问题，我们还是考虑以这个公式考虑国外买房的比较好……

现金为王？人是最宝贵因素


虽然所有关于金融的书籍都会强调现金流的重要性，这本书却提到这样一个观点：

你可能会感到非常意外，在金融世界里，大家把人的价值看得很重。

“人、物、钱”经常作为企业经营的三个要素被提出来。

为什么人是金融世界的第一要素呢？作者的解释很有意思——从资产负债表上看，资产按照现金、应收账款、存货、固定资产的顺序排列，反应的是资产变现的难易程度，但是，现金不等于现金流，企业的价值是资产产生现金流量的价值。

现金不能产生现金流量。
应收账款也只能变成现金但无法创造现金流量。
工厂、设备自身可以创造现金流量。
而人，可以让设备和工厂创造更多的现金流量。这和马克思他老人家强调的劳动价值理论同出一辙。

最后回到开头的那个问题——“投资自己重要还是投资买房重要？”如果单纯说“投资”的话，目前的房价和房屋价值已经无法对接，购房已经成为一个投机而不是投资行为，意味着可能得到巨大丰厚的回报，也可能遭遇很大的损失风险，但为自己的知识去花钱是一个投资行为，虽然慢，但收益会非常稳定。持续发展到某个拐点成为一个巨大的爆发式的增长。所以，从“投资”角度上看，让自己增资才是王道。而如果只是想要投机，买房或许可能是当下回报率很高的一种方式，在自己资金充足或者风险承受能力尚可的情况下，完全值得一试——至少，两者不是非此即彼的关系。

在这个房价飙升的时代，在这个工资增幅越来越追不上CPI的时代，学会花钱，并非是学会怎么省钱持家，而是学会用金融的视野去看待这个世界，用投资的思路是看待自己的成长，以及生活。